26 июня прошёл наш очередной бесплатный вебинар на тему:«Как оставаться на плаву в условиях «банковского шторма»?»

В этом году своими нововведениями в отношении порядка открытия счетов в иностранных банках для физических и для юридических лиц радовали нас как украинские, так и европейские государственные органы.

Управляющий партнер киевского офиса Денис Кузнецов рассказал о том, как открыть счет в иностранном банке с учетом всех произошедших нововведений. 

Рассмотренные вопросы:

• анализ современного международного банкинга на основе реальных кейсов применительно к различным видам и сферам деятельности компаний;
• рекомендации по работе с иностранными банками;
• актуальные предложения для открытия счета: Турция, Беларусь, Маврикий.

Презентацию вебинара можно скачать здесь

Ниже Вы можете ознакомиться со стенограммой отрывка нашего вебинара:

Денис:

Здравствуйте! Меня зовут Денис Кузнецов, я являюсь управляющим партнером юридической компании Amond&Smith, наша компания более 15 лет занимается на рынке созданием и сопровождением нерезидентных компаний, также открытием для них банковских счетов в различных юрисдикциях.

Тема нашего вебинара — «Как оставаться на плаву в условиях “банковского шторма”?» Тема обусловлена тем, что сегодняшнее обслуживание нерезидентных компаний на 80% в прошлом году составляли вопросы банковского обслуживания нерезидентных компаний.

В этом году в связи с изменением законодательства относительно substance на БВО, экономического присутствия и налогообложения на Белизе и смещения в эту плоскость вопросов и ответов «Что делать?» и «Как дальше жить?» все равно вопросы банковского обслуживания, банковских счетов являются сильно актуальными.

Мы делаем все возможное для того, чтобы удовлетворить запросы наших и потенциальных клиентов и быть полезными.

Итак, сегодня мы поговорим про международный банкинг в 2019 году, основные ошибки при работе с зарубежными банками, разбор типичных кейсов: открытие счета на айти-компанию, открытие счета на холдинговую компанию (офшор), открытие счета на торговую компанию (Гонконг), открытие счета на хай-риск деятельность, дадим рекомендации по работе с зарубежными банками.

Международный банкинг в 2019 году. Если брать практику нашей компании, основным моментом для нас и наших клиентов был отказ черногорских банков от работы с нерезидентами после банкротства известного Invest Bank Montenegro.

В чем была суть этих проблем? В том, что в 2018–2019 годах нашей компании предложили открывать счета для нерезидентов в IBM. Наверное, единственный банк, который открывал счета для офшорных компаний, был небольшой комплаенс, который работал с долларами.

Три главных критерия, которые отвечали клиентским запросам, мы смогли удовлетворить при работе с черногорским IBM. Конечно, его банкротство стало как снег на голову летом для нас, и мы до сих пор решаем проблему с возвратом денежных средств клиентам из этого банка.

Из позитивного можно сказать, что черногорское законодательство идет в фарватере европейского законодательства, существует гарантированные государством 50 000 евро как банковский лимит, который государство возвращает в случае банкротства банка. И эти деньги без проблем получали после заполнения всех необходимых форм и соответствующей подачи документов.

Сейчас идет процедура ликвидации банка, после которой клиенты с остатками более 50 000 евро ожидают свои деньги получить до конца. Есть различная информация относительно вероятности получения этих сумм, в каком процентном соотношении это будет, но мы надеемся на позитивные для наших клиентов решения этого вопроса.

Основная задача — чтобы ликвидационная комиссия и комитет кредиторов внимательно смотрели за действиями управляющего банком, который сейчас назначен, распродажей активов и того имущества, которое существует, по справедливой цене, чтобы все получили соответствующую компенсацию.

Это из глобальных банкротств, которые продолжаются последние 2–3 года и которые очень сильно повлияли на международный банкинг.

Выход Директивы кипрского ЦБ о запрете работы с шелл-компаниями. И как следствие — до ноября 2019 года компании, которые хотят сохранить счета в кипрских банках, должны представить аудированную отчетность и налоговые номера.

Эта Директива вышла после того, как на Кипр приехали с проверкой «старшие братья» из США, после их вывода о недостаточности в странах Прибалтики существующего банковского комплаенса и контроля над операциями, поэтому нам всем известна печальная судьба банка ABLV.

Понятно, что кипрский ЦБ очень внимательно отнесся к рекомендациям коллег из Министерства финансов США и фактически написал запрет на работу кипрских банков с компаниями, которые не имеют экономического присутствия в странах, где они находятся.

Кипрские банки подошли к реализации этой Директивы довольно прагматично, чтобы не выгонять всех клиентов сразу, а просто стали чистить свою клиентскую базу и многим компаниям они отказывали в обслуживании.

Из нашей практики, все реальные клиенты, которые осуществляли коммерческую деятельность, подтвержденную договорными отношениями, соответствующей документацией на перемещение товаров, продолжили и далее работать в соответствующих кипрских банках.

К плюсам кипрских банков можно отнести то, что они и далее работают на тех тарифах, которые ранее были озвучены, потому что у других банков иная тарификация банковских услуг, что стало неожиданностью для их клиентов.

Развитие финтех направления. Платежные системы имеют довольно либеральную систему финансового мониторинга, комплаенса, надзора и регуляторов, завоевали большую популярность, потому что их очень большое количество, они между собой сильно конкурируют.

У них хорошо отлажена айти-система, акцептовывают и открывают банковские счета компаниям в онлайн-режиме, дальнейшая коммуникация с банковскими офицерами в онлайн-режиме в различных чатах и т.д. для решения разнообразных вопросов при работе с платежными системами.

Если глобально, платежная система — это финансовый институт, который имеет соответствующую лицензию, в зависимости от страны, от финансового регулятора, и который имеет банковский счет в одном из больших банков, который также акцептовывает эти платежи для клиентов платежных систем.

Преимуществом является быстрота открытия счета в платежке, недороговизна, но минус в том, что платежные системы в большинстве случаев нацелены на работу с мелким бизнесом. Соответственно, нужно очень внимательно подходить к выбору платежной системы и к тем возможностям, которые она предоставляет по проведению больших транзакций.

Если рассматривать кейсы наших клиентов, то это одна из главных проблем, которые существуют у платежных систем. Далее нужно смотреть на законодательство страны, которое регулирует платежную систему, и гарантии, которые предоставляются в случае каких-либо проблем.

Нужно сказать, что в большинстве стран мира по платежным системам нет никаких гарантий государства относительно денег, которые остаются на таких счетах, в случае банкротства.

Плюс в том, что причины банкротства банков для платежных систем не подходят: банки берут денежные средства клиентов и размещают их с какими-то ошибками, или они выдают кредиты тем, кто их не возвращает, или покупают ценные бумаги, которые позже теряют в цене, или совершают другие ошибки по финмониторингу, получают за какие-то операции штрафные санкции, которые банк не может выплатить и банкротится.

В платежных системах нет такого риска, потому что они не привлекают депозиты и не выдают кредиты. Платежка заточена на перевод денежных средств от одного клиента к другому, поэтому риски банкротства и потери денег довольно незначительные в этом плане.

Еще один плюс платежной системы в том, что деньги, которые находятся в ней, фактически находятся на корсчете банка, который ее обслуживает. И если что-то происходит с платежной системой, по всем правилам банк просто должен вернуть деньги адресату, который их перечислил, поскольку он не может доставить их получателю.

Эти плюсы и минусы дают возможность потенциальным клиентам что-то выбрать для себя и найти удобный способ использования платежной системы.

Вслед за Латвией и Кипром в борьбу с шелл-компаниями вступает Лихтенштейн, что вылилось в изменения в политике Bendura bank. Банк теперь просит у клиентов прислать информацию о том, что компания не является шелл-компанией, для чего нужно представить налоговый номер из юрисдикции, где компания платит налоги, подтвердить аудиторскую отчетность, подтвердить, что компания ведет экономическую деятельность в своей стране.

Основные ошибки при работе с зарубежными банками. Я думаю, они всем известны. Раньше мы называли это пожеланиями клиента, которые мы слышали, это было года 4 назад. Сейчас мы называем это хотелками клиентов, которые еще не осознали, что их выполнить невозможно.

Поэтому мы всегда таким хотелкам фактически сразу отказываем и предлагаем перевести разговор в более конструктивное русло и выбрать те критерии, которые являются более реальными для исполнения.

Мы раза 3 или 4 в неделю последние лет 5 слышим о том, что нужна готовая компания с открытым счетом, но ни разу не могли это выполнить, потому что все компании с открытым счетом при смене бенефициара проходят новый комплаенс в банке, что является практически той же процедурой открытия счета, которая никак не убыстряет работу с этим банковским счетом.

Рассказы о том, что мы должны сами придумать что-то для банка, уже давно неактуальны, потому что независимо от наших придумываний банк может нам не поверить и заблокировать банковский счет с денежными средствами клиента, и мы не готовы нести такие риски. Есть еще много пожеланий клиентов, которые мы слышим постоянно и на которые уже давно нет положительного ответа.

Теперь мы можем перейти к разборам наиболее типичных кейсов. Наиболее популярным является открытие счета на айти-компанию. Что мы можем такой компании предложить?

Как мы знаем, клиентами айти-компаний являются в первую очередь большие американские корпорации, Гугл, Фейсбук, Эппл и т.д., которые хотят платить компаниям со счетами в той же юрисдикции, где находится сама компания.

Одним из решений мы видим открытие или покупку кипрской компании и счета в кипрском банке или платежной системы Кардпэй. У нас несколько кейсов открытия счетов в этой платежной системе, и все клиенты удовлетворены сервисом, тарифами и обслуживанием.

Поэтому мы можем рекомендовать данную платежную систему для айти-сферы, плюс она заточена под кипрские компании, все очень понятно, акцепт дается в течение 2–3 рабочих дней.

Еще английская компания и счет в английской платежной системе, например, Револют, Епейментс и т.д., также решают задачу для айти-компаний. Есть и более сложные, на наш взгляд, решения — венгерская компания и счет в венгерском банке или грузинская компания и счет в грузинском банке.

Эти решения намного сложнее, потому что и венгерская, и грузинская компания будут требовать намного больше влияния со стороны владельцев компании, нужно будет готовить намного больше соответствующей финансовой отчетности, внимательнее следить за своей финансовой платежной дисциплиной, относится к уплате налогов намного детальнее — это не офшор или кипрская компания (есть ли другие налоги, кроме налога на прибыль, подпадаете ли вы под какие-либо другие льготы).

Соответственно, данные предложения являются индивидуальными, и каждый раз в индивидуальном случае подбирается правильное решение. Надо сказать, что за последние полгода очень сильно поменялась практика открытия грузинских и венгерских счетов, под какие юрисдикции они открывают и какие банки открывают для нерезидентов, уменьшилось даже количество банков, которые открывают для местных компаний.

Разбор кейса по открытию счета на холдинговую компанию (офшор). В первую очередь надо рассматривать компании-кошельки, которые держат какой-либо актив, который позже приносит им дивидендный поток, который будет удовлетворять требования банков по необходимым критериям.

Это сумма неснижаемого остатка, по которому они собираются открыть банковский счет, и источник происхождения средств, которому сейчас уделяется повышенное внимание и при отсутствии которого банки практически сразу отказывают в открытии счета, если у них есть подозрение, что это не ваши деньги, тогда комплаенс совершенно другого уровня, который сложно пройти.

На слайде вы видите название юрисдикций и банков, в которых мы открываем счета, и минимальные остатки, которые они сейчас требуют для открытия банковского счета. Из положительного: офшоры принимаются, это как инструмент, на котором находятся банковские средства клиентов. И тут больше рассматриваются клиентские документы по бенефициару и по тому бизнесу, который стоит за бенефициаром.

Разбор кейса по открытию счета на торговую компанию. У нас есть предложения от венгерских компаний и Райффайзен банка. Мы считаем это одним из лучших предложений на рынке с точки зрения цены-качества-надежности.

Также у нас есть предложение в Турецкой Республике — государственный банк Зират (если у бизнеса нет связи с Кипром). Также для торговых компаний на данный момент мы еще открываем мавриканский банк Маубанк, который дает возможность работать в том числе с офшорами и с другими юрисдикциями. Только надо очень внимательно относится к тарифам и предъявляемым требованиям к документам при проведении транзакций.

Разбор кейса по открытию счета на хай-риск деятельность. Слева на слайде написано, какие виды деятельности банки относят к хай-риску: это в первую очередь Форекс, сайты знакомств, сайты с играми на выигрыш (покер, рулетки, казино и т.д.) и операции с биткоином.

Под такую деятельность у нас в этом году сильно развилось направление в Республике Беларусь. На наш взгляд, там просто открыли возможность зарабатывания денег, и они открывают практически на любую хай-риск деятельность, за исключением криптовалюты.

Как я понимаю, с криптовалютой они собираются работать чуть позже, поскольку Парламент Беларуси принял закон по работе с криптовалютой. Сейчас создают или уже создали биржу и выводят под нее банк, который будет заточен с таким активом.

Остается только вопрос, кто из банков будет работать с Беларусью по этому активу. Плюс в том, что тоже можно открыть на офшор и нет жестких требований по substance и нет жестких критериев по источнику происхождения средств.

Также у нас есть предложения в армянских банках: любая хай-риск деятельность, можно открывать на офшоры. Минусом является повышенные тарифы на все входящие и исходящие операции.

Далее можно рассматривать платежные системы. Как правило, клиентами они хотят видеть только европейские компании, и если это хай-риск деятельность, то каждый кейс рассматривается индивидуально. И если комплаенс не говорит «нет», банкиры такому клиенту всегда рады, рады в денежном плане, потому что они предлагают очень высокие тарифы за свои операции. Соответственно, нужно считать экономику, выгодно ли будет вам в таком банке обслуживаться.

Наши рекомендации по работе с зарубежными банками:

1.  Быть адекватными к внешней среде, в которой мы находимся и реагировать на нее заранее. В первую очередь нужно иметь несколько счетов в разных банках разных стран, потому что кейсов про то, как клиентам закрывают счета в две недели, у нас уже не один десяток. И отсутствие второго резервного банковского счета останавливает нормальную деятельность компании. Первый такой звоночек дал ABLV 2 года назад.
2.  Предварительная проработка и подготовка детального комплаенс-файла с описанием источника происхождения денежных средств. Это вопрос, который все чаще ставят банковские офицеры клиентам. Необходимо давать пояснения, откуда вы получили ваши денежные средства, как они у вас оказались, даже если они довольно долго лежали в этом банке на депозите или создавались с помощью этого банка через какие-либо финансовые инструменты.
3.  В отсутствие идеальных решений (они уже закончились лет 5 назад) готовность анализировать плюсы и минусы каждого варианта с целью выбора приемлемого. В первую очередь мы говорим о том, что нам надо сталкиваться с новой действительностью относительно тарифов банков, которые могут выражаться в процентах от суммы перевода и быть, к сожалению, неограниченными в сумме. И нужно привыкать, что платежные поручения проходят не так быстро, как это ранее происходило, и количество документов, которые надо подать, значительно превышает ранее затребованные документы.
4.  Наличие substance в стране регистрации для вашей компании. Во-первых, ценообразование на эту услугу довольно высоко, во-вторых, технически выполнить это в различных странах бывает очень сложно. Например, BVI и закон об экономическом присутствии там (нет необходимой инфраструктуры, квалифицированного персонала). Поэтому советуем пересмотреть структуру своей компании и выбрать те юрисдикции, где такие кейсы можно реально решить, в первую очередь рассмотреть Кипр.

Мы готовы ответить на ваши вопросы, если они есть. Всем спасибо за внимание!