30 апреля состоялся наш очередной бесплатный вебинар на тему: "Персональные счета в зарубежных банках: роскошь или жизненная необходимость?"

На вебинаре были рассмотрены следующие вопросы:

• Личный счет в иностранном банке: зачем он нужен гражданину России?
• Критерии выбора зарубежного банковского учреждения: финансовая устойчивость, репутация, требования в отношении клиентов-нерезидентов, список предлагаемых услуг.
• Общие требования зарубежных банков к физическим лицам-нерезидентам при открытии личных счетов.
• Типы счетов для физических лиц: текущие и инвестиционно-сберегательные счета.
• Практические кейсы: поиск оптимального банка для персонального инвестиционно-сберегательного или текущего счета.

Презентацию вебинара можно скачать здесь

^{Приносим свои извинения за ненадлежащее качество видеозаписи.}

Ниже Вы можете ознакомиться со стенограммой нашего вебинара:

Иван:

Добрый день, уважаемые гости! Рад вас приветствовать, меня зовут Иван Тихоненок, жду мою коллегу, нашего модератора, Екатерину Макаркину.

Екатерина:

Добрый день, коллеги, уважаемые гости, слушатели! Рада приветствовать всех на нашем вебинаре. Сегодня у нас уникальный вебинар, мы в первый раз будем говорить на тему персональных счетов. Каждого из нас эта тема затрагивает, потому что у каждого из нас есть личный счет: для получения заработной платы или для сбережения своих средств и их пополнения.

Эта тема действительно близка каждому, и мы сегодня поговорим о том, зачем эти личные счета нужны, какие они бывают и где можно открывать счета таким образом, чтобы ваше богатство пополнять.

Сегодня по этому вопросу выступит наш неизменный уважаемый эксперт Иван Тихоненок, который является руководителем нашей банковской группы.

Для начала давайте с вами разберемся, что такое личный счет гражданина РФ в зарубежном банке, превратилось ли это сейчас в необходимость или возможно выбирать?

Иван:

Абсолютно правильно вы сказали, что личный счет — это тот необходимый инструмент, который есть практически у всех ныне живущих в России, так и во всех остальных странах. Без личного счета в банке нам очень сложно совершать массу финансовых взаимодействий с окружающим нас миром, и для нас (я говорю о гражданах России и стран СНГ) уже привычно иметь личный счет в нашем традиционном национальном банке.

Это может быть Сбербанк, крупный региональный банк, локальный банк, но главное, что мы все имеем счета в своих национальных резидентских банках. Кроме наших всем привычных банков, которые мы все знаем, есть банки, которые находятся за пределами государства, в котором мы проживаем, и мы часто знаем таких людей, которые имеют счета в зарубежных банках.

Многим это кажется непонятным, непривычным, возможно, даже опасным и ненужным, но давайте попробуем разобраться, для чего вам может понадобиться личный счет не только в национальном, но и в иностранном банке, выгодно ли это, нужно ли это, роскошь ли это или необходимость?

Лет 10–15 назад это действительно было роскошью, признаком статуса человека, который достиг такого уровня, который позволяет ему держать часть своих активов или вести часть своей жизни за рубежом, поэтому у него был зарубежный счет. Уже давно глобализация достигла таких масштабов, что стираются все различия между странами, границами, территориями, временные пояса, мы мобильны, мы путешествуем по миру, любим учиться не только в МГУ или другом традиционном российском университете, мы хотим посещать Сорбонну, Гарвард, Шанхайские курсы дизайна и прочее, мы покупаем недвижимость от Аргентины и до Польши, мы отправляем лечиться своих престарелых родителей за рубеж или сами едем на лечение, мы отправляем на обучение детей.

То есть назвать счет в иностранном банке роскошью было бы просто неправильно, личный счет за рубежом для определенной категории населения России и стран СНГ стал острой необходимостью.

По сути я сейчас перечислил все факторы, которые призывают иметь личный счет за рубежом: это проживание, обучение, лечение, это работа за рубежом или получение вида на жительство, что тоже сейчас является весьма востребованным, это приобретение личной недвижимости на курортах или в крупных деловых или культурных центрах, плюс оплата товаров и услуг с карты, привязанной к зарубежному счету, что позволяет сэкономить на курсовой разнице, которая сейчас стала очень заметной.

Плюс мы все понимаем, чтобы хорошо жить, надо работать, искать дополнительные источники дохода, часто не зависящие от нашей работы, и одним из таких источников является инвестиционный рынок, который несмотря на все сложности, которые он сейчас проходит, все равно будет востребован, мы все равно будем на нем работать, играть, зарабатывать, и наличие счета не в российском, а зарубежном банке снимает все ограничения по доступу к целому ряду международных инвестиционных продуктов, получить доступ к которым из России часто невозможно. Это что касается необходимости.

Второй фактор, который побуждает нас открывать счета за рубежом, это безопасность. Все мы понимаем, что я имел в виду под формулировкой «минимизация странового риска»: это и устойчивость финансовой системы, и политические аспекты, и курсовые разницы, и прочее, и прочее, и прочее. По факту, открывая счета в разных странах и в разных банках, если это позволяет объем ваших активов, при этом он не обязательно должен быть очень велик, мы следуем очень умной и старой пословице: мы держим яйца в разных корзинах.

Именно под этим я понимаю минимизацию странового риска, по сути это диверсификация рисков, открываем счета либо в банках-гигантах, если у нас есть возможность туда зайти в соответствии с требованиями банка, либо в банках еврозоны, доступных всем категориям населения, разная страна — разные банки, и мы свой уровень актива в размере евростраховки очень неплохо подстраховываем, это действительно выгодно, удобно и необходимо брать в расчет.

Для тех, кто осознал, что он уже стоит на пороге либо расширения своей сетки счетов, либо открытия своего первого счета в зарубежном банке, необходимо следовать простым правилам выбора банка для открытия своего личного счета.

Все правила должны быть просты, если правила сложны, значит, они что-то скрывают, поэтому глобально я любой банк для своих клиентов, физических лиц, позиционирую по двум основным критериям: комфорт и надежность. Можно менять местами, но это две основные составляющие, в рамках которых мы определяем тот или иной банк.

Что я понимаю под комфортом? Это ваше личное удобство в управлении счетом, постоянный доступ к счету, дружелюбный интерфейс и при достижении определенного порога внесения средств, депозит или инвест-программа банка, это появление услуг персонального менеджера, это хорошая востребованная услуга в крупных первоклассных банках, она часто сопряжена с услугами консьерж-сервиса, что позволяет вам закрывать многие вопросы, находясь за рубежом.

Екатерина:

Иван, могли бы вы пояснить по поводу консьерж-сервиса, потому что не всем нашим слушателям знакомо это понятие. Что это значит?

Иван:

Все очень просто. Консьерж-сервис — это целый ряд сопутствующих услуг для клиентов уровня голд или вип, которые клиент получает при открытии определенного вида счета и при внесении на счет определенной суммы, сумма зависит от банка, страны.

Вместе со своим персональным менеджером, который решает все ваши финансовые проблемы, вы можете получить целый ряд дополнительных услуг, начиная от заказов билетов на авиарейсы, на мероприятия, доступ в залы аэропортов бизнес-класса, решение других вопросов, во многом консьерж связан с определенным уровнем счета в банке, обычный текущий счет не позволяет получить такие услуги, но счет с крупным остатком либо инвестиционно-сберегательный счет в первоклассном европейском банке открывает доступ к этой услуге.

Это очень хорошая услуга, которая позволяет закрывать массу текущих проблем через одно окно в одном банке, то есть, открыв счет, вы не только будете уверены в сохранности своих средств и их приумножении как минимум, но и получите целую вселенную услуг того банка, где вы открыли счет, от аренды жилья и до получения билетов на те или иные мероприятия, плюс решение транспортных вопросов.

Екатерина:

Правильно я понимаю, что чем выше уровень депозита, размещаемого на счете в банке, тем выше и больше сетка дополнительных услуг?

Иван:

В принципе да, хотя сетка услуг примерно одинаковая. Если возьмем Citibank, огромную корпорацию, мы открываем счета в Лондоне и Нью-Йорке, там есть несколько порогов входа: 200 000 евро, долларов или швейцарских франков или 1 млн — разница в наборе услуг между этими двумя пороговыми суммами для вас будет не ощутима.

Просто группу клиентов от 200 000 до 1 млн ведет один персональный менеджер с загрузкой 50–60 клиентов, которые находятся в его личном портфеле, клиентов с суммой от 1 млн ведет персональный менеджер, на котором числятся 15–20 клиентов, то есть разница в том, сколько времени вам будут уделять, это разница голд и суперголд.

Список услуг консьерж-сервиса примерно одинаков во всех банках, какой-то резкой градации вы не почувствуете скорее всего.

Обязательным условием комфорта, и сейчас это условие стало особенно актуальным, является возможность дистанционного открытия счета, далеко не все банки предлагают такое условие, даже в условиях пандемии, особенно банки, которые позиционируют себя как центр сохранения семейного капитала, практикуются и будут практиковаться личные встречи, знакомство вашего персонального менеджера и вас, членов вашей семьи.

В период пандемии, конечно, очень хорошо, когда банк позволяет открыть счет без личного присутствия. Это что касается комфорта, теперь давайте поговорим о надежности.

Надежность — это один из важнейших элементов, который сопровождает нас всю нашу жизнь, не только при выборе банка. Выбирая банк для размещения своих средств, мы должны обращать внимание на целый ряд факторов, при этом проверять эти факты самостоятельно, слушать своего финансового консультанта и еще раз проверять.

Первыми я поставил в этом списке два момента: репутация банковского учреждения и рейтинги международных агентств. Они взаимно дополняют друг друга, потому что, например, частные банки обычно не рейтингуются в международных агентствах, это их политика, это стоит достаточно дорого, они давно на рынке, они считают, что могут себе это позволить, сами рейтинги тоже вызывают споры, но тем не менее какой-то маркер рынка они дают.

Первый момент — это репутация, прежде чем отдавать деньги в тот или иной банк, почитайте, что про него пишут, кто его владельцы, как долго он на рынке, какова его история, в каких скандалах он был замешан, на сайте можно посмотреть его финансовые показатели, убыточен ли он и как долго (пару лет подряд часто не показатель кризиса, банк мог совершить крупную покупку, расширить бизнес, закрыть долговые обязательства), все это нужно рассматривать в некой связке, прежде чем отдавать деньги банку.

Также всегда необходимо обращать внимание, в какой юрисдикции находится банк, какие системы гарантий, страхования вкладов предусмотрены для вкладчиков.

Например, все мы хорошо знаем евростраховку: 100 000 евро в любом банке любой страны ЕС — и вы можете не волноваться, система отработана, всем резидентам и нерезидентам выплачивают эти 100 000 евро на счета в иных банках, этот механизм надо учитывать, в том числе использовать для диверсификации, никто вам не мешает открыть один счет на Кипре, другой в Польше, третий в той же Прибалтике, которая сейчас не любит корпоративный бизнес России, но продолжает открывать и сохранять счета физических лиц, в том числе с паспортами Украины, Беларуси, Казахстана, России и других стран СНГ.

Личных счетов больше, чем я привел на этом слайде, это упрощенная классификация. Расчетный или текущий счет открывают клиенты для удобства использования во время своего пребывания за рубежом, вы по нему можете совершать большое количество операций, можете привязать к нему карту с неограниченным числом операций, я в шутку называю этот счет Лечение-Развлечение-Обучение, то есть вы можете совершить с расчетного счета все те финансовые операции, в которых у вас возникает необходимость и потребность.

Данный счет открывается стандартно, его предлагают все банки на территории ЕС и других стран.

Другой тип счета, чуть более сложный, требующий больше ваших ресурсов и активов, это инвестиционно-сберегательный счет. Не все банки предлагают такой счет, не каждый клиент готов открыть такой счет, основное препятствие — это порог входа для открытия данного счета.

В среднем по Европе он начинается от 300 000 евро, долларов или швейцарских франков и предназначен прежде всего для сохранения и приумножения ваших активов, которые вы размещаете в том или ином банке, за счет использования самых разных финансовых инструментов.

Это могут быть и обычные депозиты, ставки не очень высоки, в рамках 1%, это могут быть фидуциарные депозиты с более высокими процентными ставками, это может быть самый широкий спектр инвестиционных программ, которые предлагает вам банк, где вы размещаете свои средства. Эти программы и портфели могут быть разработаны самим банком либо банк использует чьи-то наработки при сохранении самого жесткого контроля за использованием ваших средств.

Глобально нам надо понимать, что счета мы делим на две группы: текущий, под повседневность, в том числе под совершение крупных покупок, и инвестиционно-сберегательный счет, с сохранением и приумножением своих средств, в том числе для будущих поколений.

Что необходимо вам сделать для того, чтобы открыть счет в банке? Все мы последние годы регулярно слышим эти слова: комплаенс, дью-дилидженс, ноу ё кастомер, то есть банк хочет, чтобы вы перед ним «разделись», эти слова я имею в виду практически в буквальном смысле.

Список документов, которые просит банк, сам по себе несложный, все сводится к двум вопросам: 1) откуда у вас деньги и можете ли вы объяснить источник происхождения своих собственных средств; 2) что вы приличный законопослушный человек, который не нарушал закон и в идеале не связан с политикой, то есть не политически значимая персона.

Сама процедура открытия личного банковского счета практически в любом банке стандартная: вы озвучиваете либо вашему финансовому консультанту, либо представителю банка цель открытия счета, что вы планируете по нему делать, какие обороты, источники поступления.

В ответ банк вам стандартно озвучивает требования по документам, которые он хочет от вас получить, обычно заполняется анкета и представляется паспорт для подтверждения вашей личности, квитанции об уплате коммунальных платежей как подтверждение вашего адреса (с переводом на английский язык) и самое важное — это подтверждение источника ваших доходов.

Для россиян это формы 2-, 3-НДФЛ, свидетельство о выплате дивидендов, свидетельство о доходе, если вы ИП, то есть все то, что подтверждает получение дохода. В идеале, чтобы это было связано с государственными налоговыми органами, все то, с чего вы уплачиваете налоги, может использоваться в качестве подтверждения вашего легитимного источника дохода.

Далее весь этот пакет представляется в банк, банк оперативно все рассматривает, личные счета открываются быстро, в отличие от корпоративных счетов, 2–3 недели — это норма, если у банка не возникает дополнительных вопросов. После этого банк либо открывает вам счет и дистанционно передает ключи к управлению, либо назначается встреча с представителем банка, на которой клиент знакомится со своим персональным менеджером, общается с ним — это тоже, кстати, один из этапов проверки клиента со стороны банка, потому что иногда банки сталкиваются с техническим держателем счета, то есть банк должен видеть, что вы все понимаете, что вы — это вы, откуда у вас ваши деньги, как вы планируете их использовать, насколько вы адекватный человек.

Екатерина:

Иван, хотела задать вопрос: ты говоришь о том, что необходимо в качестве подтверждения происхождения средств представить, помимо указанных на слайде документов, также документы, подтверждающие выплаты дивидендов, насколько я понимаю, выплата дивидендов относится к тем лицам, у которых есть компании, которые являются акционерами, которые имеют право получать эти дивиденды?

Иван:

Да.

Екатерина:

То есть я хочу подвести к тому, что это не стандартное требование, оно относится не ко всем.

Иван:

Согласен, но все-таки у нас размывается инвестиционный рынок, и если вы не являетесь владельцем бизнеса или соучредителем, но вы держите значимый пакет акций крупной российской компании, допустим, из списка голубых фишек, если вам Лукойл, или Газпром, или Алроса выплачивает дивиденды от акций либо купонный доход по облигациям, вы также можете представить это как подтверждение своего дохода, но в своей практике последнее время я сталкиваюсь с тем, что банк следом спрашивает: за счет чего вы купили эти акции?

То есть все равно мы приходим к какому-то первоисточнику вашего дохода, либо это зарплата, либо это наследство, и если раньше мы показывали у клиента наличие в собственности нескольких квартир в Москве, то сейчас это берется как дополнение, как показатель вашего уровня, и будет всегда вопрос, за счет каких средств была приобретена эта недвижимость.

Уважаемые гости, если есть вопросы, вы можете их задавать во время нашей беседы — это сделает наше общение более продуктивным и интересным.

Екатерина:

Иван, думаю, вопросы появятся, когда мы перейдем к нашему последнему слайду, когда появятся реальные кейсы.

Иван:

Тогда продолжаю. Давайте рассмотрим несколько групп банков, которые очень хорошо подходят для открытия личных счетов.

Основной критерий, по которому я их объединил, — это отсутствие крупных депозитов, необходимых для открытия счета. Вы можете открыть счет в любом из банков перечисленных юрисдикций с минимальными затратами и без необходимости замораживать крупные остатки на своем счете.

Традиционно любимые всеми жителями России и других государств — это кипрские банки. На мой взгляд, это одни из идеальных банков для наших граждан по открытию личных счетов, недорого, дистанционное открытие, русскоязычный персонал, для жителей Москвы, Киева, Санкт-Петербурга возможность открытия счета даже без выезда из собственного города — есть представительства многих кипрских банков: Bank of Cyprus, Hellenic, Astro Bank.

Евростраховка в размере 100 000, возможность управления счетом 24 часа в сутки, минимальный депозит при открытии, плюс это европейские полноценные банки, которые дают полный спектр банковских услуг, очень быстрые платежи, возможность доступа на финансовые рынки — сначала открывается счет в кипрском банке, а потом брокерский счет в Интерактив брокерс, чтобы выйти на американский рынок — такое классическое, отработанное до мелочей решение.

Список документов стандартный, основное внимание сводится к тому, откуда у вас средства, что является источником ваших доходов, на Кипр идут счета с оборотами в 10–20–30 000 евро, то есть киприоты возьмут любой личный счет, который будет использоваться, и не будут выставлять требования многотысячных остатков, как делают банки Старой Европы, плюс это банки на территории Евросоюза, хорошие, проверенные, которые знают россиян.

Вторая группа банков, которые я хочу вам представить — это банки Латвии, Польши, Венгрии, Черногории, то есть по сути банки Восточной Европы и Прибалтики. Обладают набором почти всех качеств, что и киприоты, оперативное открытие счетов, единственный нюанс — практически везде, кроме банков Латвии, необходим личный визит, офицеры этих банков редко прилетают в Москву. Но в целом банки неплохие, те, кто приобретает недвижимость на Балканах, в Польше, Восточной Европе, с удовольствием их используют, вид на жительство Латвии также достаточно распространен среди граждан России, также находятся в зоне евростраховки. То есть вторая группа банков удобная, доступная, с минимальными остатками по счетам, тоже можно спокойно заходить, имея 5–10–20 000 евро.

Екатерина:

Иван, у нас вопрос по поводу кипрских банков: можно ли доверять кипрским банкам в связи с ситуацией 2013 года?

Иван:

Это философский вопрос, я проработал 20 лет в банковской системе и могу ответить вопросом на вопрос: а можно ли доверять банкам вообще? 13-й год был крайне тяжелым годом для Кипра, Кипр его преодолел, и в ближайшей и отдаленной перспективе я не вижу поводов, чтобы включали механизм вел ин, замораживали вклады, делали прочие неприятные для клиента вещи, которые были в 13-м году.

Наоборот, хочу отметить, что комиссии США, которые днюют и ночуют на Кипре начиная с 13-го года, очень позитивно отзываются о состоянии кипрской финансовой системы, о ее борьбе с отмыванием денег и прочее.

На данный момент кипрские банки сильно изменили свой бизнес, пришли крупные инвесторы, например, Astro Bank, куда зашел ливанский капитал и капитал из ОАЭ, это банк Hellenic, который закрыл греческие банки и сконцентрировался на Кипре — на данный момент можно сказать, что кипрские банки реабилитировались.

Плюс мы говорим сейчас про личные расчетные счета, на протяжении всей своей работы я давал рекомендации своим клиентам: если у вас сумма не очень велика, открывайте в рамках страховки, открывайте счет на себя, на жену, на сына, на дочку, берите от них ключи, контролируйте эти счета и за сумму до 300–500 000 евро вы можете не переживать, неважно, какой это банк ЕС, когда речь идет уже о других суммах, становится сложнее. Банки Кипра находятся в очень неплохом состоянии, у них неплохая репутация.

Екатерина:

Я так понимаю, клиенты кипрских банков отвечают им взаимностью, потому что несмотря на все эти перипетии, мы до сих пор наблюдаем стабильный спрос на открытие счетов, личных и корпоративных.

Иван:

Кипрские банки ужесточили условия работы, но они не прекратили работать со своими клиентами по ряду политических факторов, как сделали банки Прибалтики, все мы знаем, что было в 18-м году, когда были закрыты тысячи счетов прибалтийских банков по одному фактору, это фактор нерезидентского бизнеса, который на 99% был связан с Россией, Казахстаном, Украиной, Беларусью.

Кипр сделал все, чтобы сохранить очень доходную, эффективную сферу своего бизнеса — это банковская сфера, и он ее сохранил, да, он изменился, да, не принял всех клиентов, да, выдвинул ряд требований, но при этом продолжает работать с клиентами-нерезидентами, делает это эффективно и качественно. Так бы я завершил ответ на вопрос слушательницы.

И еще одна группа банков, завершающая, достаточно необычная — это банки Армении, Грузии, Беларуси. Все перечисленные выше факторы — дистанционное открытие, функциональный банкинг.

Попутно отвечу на вопрос Татьяны: если раскидать по 100 000 в Латвию, Венгрию и на Кипр, и все три банка вдруг почувствуют себя плохо, у вас будет три выплаты, то есть вы от каждого банка в ЕС получите гарантированную сумму 100 000 евро.

Почему я выделил банки Армении, Грузии и Беларуси в отдельную группу? Почти все эти банки предлагают возможность дистанционного открытия, это очень важно, не надо никуда вылетать, плюс банки этих стран адекватны в плане запросов своих комплаенс-отделов, плюс некоторые из банков готовы работать с криптовалютой (принятие, хранение, конвертация), банки Грузии в этом плане весьма продвинуты и современны — для многих наших клиентов это очень существенно, потому что работать с криптовалютой достаточно сложно, все знают проблемы ее приема и конвертации.

Екатерина:

Иван, а вы могли бы прокомментировать, почему банки Кипра, Латвии, Венгрии не готовы работать с криптовалютой, а такие экзотические в банковском смысле страны, как Грузия, готовы?

Иван:

Чтобы с чем-то работать, надо в этом хорошо разбираться, то есть чтобы работать с криптовалютой, нужно держать отдельный отдел специалистов, которые понимают суть операций с ней.

Второе — любой банк всегда хочет видеть понятный вход и выход средств и не хочет брать на себя лишние риски, а когда он получает биткоины и конвертирует ее в реальную валюту, он не видит происхождения, за что вы получили их, возможно, вы оказали услугу, которая относится к незаконной деятельности, банк это не может проконтролировать.

Например, многие банки не работают с платежными системами, потому что они часто не видят, как там происходит калькуляция средств в платежке, за что вы получаете эти деньги, может, от продажи расписных матрешек, а может, от продажи фотографий, за которые в некоторых странах можно получить срок от 10 лет и выше, соответственно, вопрос происхождения средств для банка весьма актуален.

Криптовалюта позволяет маскировать этот вопрос, часто используется в расчетах, которые вызывают вопросы у соответствующих органов, поэтому большинство банков пока не готовы работать с криптовалютой.

Грузинские банки не поленились разобраться с этим вопросом, плюс у них во многом не было выбора — им нужна была своя изюминка, чтобы себя хорошо продавать, и Грузия пошла по пути открытости в отношении работы с криптовалютой, они ее готовы хранить, принимать, конвертировать. То есть они заняли ту нишу, которую не готовы были занять банки других стран.

Переходим к самому информационно насыщенному слайду нашего вебинара — это инвестиционно-сберегательные счета. На этом слайде я представил вашему вниманию во многом классические юрисдикции — это Австрия, Лихтенштейн, Андорра, Великобритания, Швейцария.

Это банки Старой Европы, которые либо уже давно на рынке, либо изначально выстроили свою позицию на рынке как инвестиционно-сберегательные банки, которые не стремятся проводить массу расчетных операций для своих клиентов, они сконцентрированы на управлении вашими капиталами, на управлении, сохранении и приумножении тех средств, которые вы им доверяете.

Банков подобного плана огромное количество, в Швейцарии их несколько сотен, немного отстает Австрия. Я бы хотел вам представить несколько банков, с которыми у нас установлены хорошие, прочные, деловые отношения, в которых мы предлагаем своим клиентам открыть счета.

В Австрии я бы хотел рекомендовать LGT Bank — это лихтенштейнский банк, мы говорим сейчас про его венский бранч, первоклассный, респектабельный, европейский банк, принадлежащий князьям Лихтенштейнским. Соответственно, с такими владельцами требования к клиентам банка достаточно высоки, банк досконально проверяет вашу биографию, происхождение и чистоту источника ваших средств.

Допустим, у банка могут возникнуть вопросы, если вы заработали деньги в сфере азартных игр, гемблинг, возможно, какие-то грязные производства — уровень банка требует, чтобы клиенты соответствовали ему, при этом банк предлагает очень большое число инвестиционных программ, разные виды депозитов, в том числе фидуциарные, то есть полный спектр высококлассного профессионального сервиса. Необходима встреча с представителем банка в Москве, минимальный порог входа от 500 000 долларов, швейцарских франков или евро.

Другой австрийский банк из множества австрийских банков — это молодой игрок, Euram Bank, он появился порядка 20 лет назад, находится в руках частных акционеров Австрии и Германии. Банк небольшой, но отличается очень эффективными инвест-программами. Мы хорошо знакомы с руководством и топ-менеджментом банка, видим результаты их работы с клиентами, этот банк действительно интересен для размещения своих средств, портфелей самого разного уровня: от консервативных до высокодоходных, но акцент делается на приумножение капитала при сохранении мер безопасности, банк предлагает очень интересные и высокодоходные стратегии. Минимальный порог входа от 300 000, то есть порог уже более достижимый.

В Лихтенштейне я вам представляю два банка: это VP Bank, один из крупнейших банков региона, порог входа от 1 млн долларов США, банк спрофилирован на обслуживание частных клиентов, большой русскоязычный деск, полный спектр услуг, возможности вылета вашего персонального менеджера в любую точку мира (опять же, это зависит от того, сколько у вас денег в банке, консьерж-сервис может быть абсолютно любой). У банка все международные рейтинги класса А.

Другой банк Лихтенштейна — это небольшой, хорошо известный на российских просторах Bendura Bank, ранее назывался банк Валартис. На данный момент банк принадлежит крупной китайской промышленной группе, она купила его в 2017 году, очень неплохо его укрепили, банк чувствует себя надежно.

Для клиента, который начинает знакомство с инвест-рынком Европы, не хочет тратить много денег на первый опыт — банк один из самых оптимальных. У нас налажены с ним прямые отношения, русскоговорящий персонал, разумные требования, порог входа от 300 000 долларов, евро или швейцарских франков. Банк предлагает широкий спектр инвест-услуг, у него есть собственный управляющий фонд, депозиты, фидуциарные депозиты, то есть все, что может заинтересовать современного требовательного клиента.

Далее я вам представляю юрисдикцию, не столь известную в Европе на фоне других стран, это Андорра. Андоррские банки активно развиваются, и вашему вниманию я хочу представить And Bank (Andorra Banc Agricol ReigS.A.), этот банк появился в результате слияния двух крупных андоррских банков, находится в частных руках, порог входа от 500 000 евро.

Минус в том, что банк не проводит долларовые платежи на вход и выход для граждан России, то есть внутри банка вы можете купить доллары, можете разместиться в долларах, но заводить деньги в банк необходимо только в евро.

В банке очень неплохие фидуциарные депозиты, более 2% могут предлагать доходность — это их сильная сторона, плюс этого банка также в том, что он готов работать с бывшими политически значимыми персонами, если есть подтверждение, что такой человек перестал исполнять данный функционал, вышел из партии или перестал занимать должность в государственном аппарате, это кстати очень интересный момент.

Екатерина:

Как давно человек должен перестать занимать такую должность, чтобы зайти в этот банк?

Иван:

Требование банка — один год, но этот вопрос обсуждаем, у нас был меньший срок, но с подтверждением, что человек перестал выполнять свой функционал в госаппарате, с предъявлением свидетельства об отставке, через 5–7 месяцев спустя мы довели кейс до логического завершения.

В Великобритании я хочу предложить вам посмотреть на Citibank, при своей первоклассной репутации и уровня банка № 1 во многих сферах, это один из крупнейших международных банков, порог входа — 200 000 долларов, евро или швейцарских франков, при такой сумме вы получаете персонального менеджера, консьерж-сервис и ваши деньги находятся в банке, который соответствует критерию «слишком большой, чтобы падать», для хранения и приумножения, вдобавок к большому списку инвест-услуг, очень надежный банк класса А, билет в 200 000 для входа в такой банк относительно невелик.

Отвечаю на вопрос Ольги: это специфика не только андоррского банка. Некоторые банки, в том числе банки из этого списка, не хотят проводить платежи в долларах, кто-то для россиян, кто-то для офшорных компаний, потому что все платежи в долларах находятся под контролем американского регулятора.

Конечно, у банка Андорры есть свой корсчет по долларам, который он прекрасно использует для граждан ЕС или других юрисдикций, просто банк не хочет брать на себя дополнительные риски, в том числе и риск потери корсчета из-за платежей, связанных с гражданами России.

На мой взгляд, это чистой воды политика, которая появилась и активизировалась после 2014 года, после ситуации с Крымом, банк не хочет проводить долларовые платежи граждан России, чтобы не вызывать дополнительных вопросов со стороны заокеанского регулятора. Причина кроется только в этом.

Процентный доход в банке возможен только в долларах, но на входе и выходе конвертация будет только в евро. Причину будем считать политической.

Некоторые банки Европы не проводят долларовые платежи для офшорных компаний, евро проводят, доллары нет — это тоже риск, который банки стараются минимизировать. Это не политическая шторка, политические шторки дергают другие люди, банк пытается защищать и свои интересы, минимизируя риски.

Понятно, что на клиентов налагается курсовая разница из-за конвертации, должен заметить, что And Bank готов принимать рубли, в банке много выходцев из Тройки Диалог. Практически любой банк предлагает вложения в золото, как физическое, так и покупка документарного золота, либо открывается отдельный счет на драгметаллы, либо вы с менеджером банка проговариваете свою инвестиционную стратегию, если вы просто не отдаете деньги в доверительное управление, либо покупаете физическое золото, которое будет храниться в хранилище этого же банка. Услуга распространенная, нередкая, любой из перечисленных банков ее предлагает и реализует, разница в стоимости и оформлении.

Вернемся к швейцарской части нашего слайда, здесь всего три банка, банков в Швейцарии сотни, и весь наш вебинар и последующие можно было бы занять рассказом про каждый банк. С каждым из этих банков у нас установлены теплые профессиональные отношения, это EPG Bank, UBS и Sarasin Bank. Специфика швейцарских банков состоит в достаточно высоком пороге входа, два из названных банков требуют чек от 1 млн долларов, евро или швейцарских франков, кроме UBS.

Екатерина:

У нас спрашивают по поводу CIM банка.

Иван:

CIM открывает счета, его можно поставить в группу кипрских банков по уровню требований, там минимальный депозит, порядка 5000 надо держать на счете для открытия, то есть вы можете открыть недорогой счет в швейцарском банке.

Екатерина:

А что по срокам? Мы знаем, что CIM банк достаточно долго открывает корпоративные счета, а что касается личных счетов?

Иван:

По личным счетам возникает меньше вопросов, в месяц-полтора можно уложиться. В принципе персональный счет в среднем и открывается от двух до четырех недель, если представлен очень хороший пакет документов и у банка не возникает допвопросов.

За 2 недели мы можем открыть счет в кипрском банке, если клиент близок к идеалу, месяц — это срок для Австрии, Лихтенштейна, Великобритании, Андорры, Швейцарии тоже.

CIM занимает необычную позицию среди швейцарских банков — это доступный швейцарский банк для многих клиентов, он дает возможность открыть счет в швейцарском банке, используя швейцарские реквизиты. Кроме надежности комментировать не буду, потому что не располагаю всей полнотой информации, знаю только, что слухи ходят последние лет 10–15, банк продолжает работать, у нас есть клиенты, которые там держат счета на протяжении многих лет, сложностей с платежами в долларах США не возникает.

Вопрос про ABLV: надо спрашивать у ABLV, но в рамках евростраховки все банки отдают деньги, но банк обещал выплатить все то, что держали в нем клиенты, но возникает нюанс: какие это клиенты, резиденты или нерезиденты, нигде и никогда это не проговаривается и не будет проговариваться, но мы нередко сталкиваемся со сложностью возврата средств нерезидентов не только из ABLV, и Траст банк, и Снорос, и Скрайбанк, когда вам возвращают 100 000, дальше начинаются определенные сложности, если вы их можете преодолеть, ответить на заданные вопросы со стороны банка, ABLV задает очень грамотные вопросы для выплаты средств свыше 100 000, и если ваша деятельность велась в рамках закона все 10–15 лет, то вам эти деньги вернут, если вы действовали в рамках практики нулевых годов, банк зафиксировал эти операции и задал вам по ним вопросы — вы сами понимаете свой ответ, у ликвидаторов банка не стоит цель раздать все деньги нерезидентам.

На мой взгляд, они отдадут то, что вы сможете обосновать, такая практика существует, мы это видим, если операции вызывают у ликвидаторов банка вопросы и вы не можете на них ответить, такие кейсы повисают, деньги не возвращаются, пока вы не дадите ответа. Надеюсь, я ответил на вопрос.

В продолжение нашей темы могу сказать, что личные счета за рубежом, безусловно, нужны, они удобны, повышают безопасность наших активов, только при выборе банка в той или иной стране надо очень тщательно изучить сам банк, свою возможность ответить на вопросы банка, и если у вас возникают сомнения в своих силах, прибегайте к услугам финансовых консультантов: очень часто вопрос банка с учетом разницы менталитета и даже стилистики написания вопроса влечет неправильный ответ со стороны клиента, что дает банку массу поводов для дополнительных вопросов либо для отказа.

Вопрос про обмен информации в рамках СНГ: его анонсировали с 2021 года, но пока он не запущен, но надо быть к нему готовым, потому что после подписания соглашения об обмене информацией в 16-м году в Пекине обмен информацией ведется, пусть и не во всех странах и постепенно, так что вопрос в том, когда начнет действовать обмен информацией в рамках стран СНГ и России, 20–21–2022 годы. Этот риск надо учитывать уже сейчас.

Должен заметить, за 20 лет работы в банках Прибалтики я ни разу не сталкивался с односторонним сливом информации, в этом нет выгоды, банку нет смысла что-то сливать просто так, если он что-то и сольет, то только с соблюдением закона и с ощущением своей прямой выгоды, например, по международному запросу, на это нельзя не ответить, но в добровольном порядке банки РФ не оповещают, это немного бессмысленно, поэтому я не буду комментировать такое высказывание, это нарушение конфиденциальности в конце концов.

Если вопросы есть — мы готовы на них ответить или готовы попрощаться.

Екатерина:

На вопросы, не связанные с темой вебинара, мы ответим уже в личном порядке после вебинара.

Иван:

Появились вопросы.

Я бы еще обратил ваше внимание на такой момент, почему еще более актуальными стали личные счета, с учетом информации, которая была обнародована 28 апреля: российские банки перестали принимать платежи и выводить средства на платежные системы, которые не подали данные в реестр платежных систем РФ.

И если раньше фрилансер оказывал услуги и получал оплату на платежную систему, которых уже десятки, и для вывода средств из этой системы он указывал свои национальные реквизиты в российском банке, сейчас такая схема перестала работать, из того же Pioneer нельзя вывести средства на свой личный счет в банке РФ, в реестре присутствует только одна платежная система MoneyGram, поэтому открытие счета за рубежом теперь будет очень актуально для многих фрилансеров и этот момент очень важно теперь учитывать.

Вопрос про автообмен: информация о счете гражданина РФ в Беларуси в автоматическом порядке попадет в налоговые органы РФ, как сейчас она попадает по счетам других стран, второе — если по гражданину РФ возбуждено производство, может прийти запрос, третий вариант — если гражданин РФ проявил неаккуратность и с этого счета заплатил напрямую на свои российские реквизиты, на это могут обратить внимание и банк, и налоговая.

В таких случаях информация станет доступной, другие варианты пока не работают. Поэтому надо учитывать, что в ближайшие годы будет автообмен информацией между странами СНГ, все остальные случаи носят индивидуальный характер. Надеюсь, я ответил на ваш вопрос.

До сих пор в Европе существуют юрисдикции, которые не участвуют в обмене пока (Македония, Черногория, Турция), хотя некоторые страны, Турция, например, анонсировали автообмен, но пока нет двусторонней базы. Все это вопрос времени, в ближайшие 5 лет все названные мной страны в автообмене будут участвовать, на мой взгляд.

Екатерина:

Коллеги, я считаю, можно завершать вебинар, на оставшиеся вопросы мы ответим лично. Спасибо большое за внимание!

Иван:

Я буду рад провести еще одну встречу на тему открытия личных счетов в Европе, я постоянно изучаю эту тему, буду рад поделиться информацией. Всем до встречи!