19 ноября 2020 года состоялся наш очередной бесплатный вебинар на тему:  «Как открыть личный счет за рубежом? Критерии выбора иностранного банка, особенности процедуры, практические кейсы».

На вебинаре наши эксперты рассмотрели следующие вопросы:

1. Критерии выбора зарубежного банковского учреждения: финансовая устойчивость, репутация, требования в отношении клиентов-нерезидентов, список предлагаемых услуг.
2. Общие требования зарубежных банков к физическим лицам-нерезидентам при открытии личных счетов.
3. Типы счетов для физических лиц: текущие и инвестиционно-сберегательные счета.
4. Практические кейсы: поиск оптимального банка для персонального инвестиционно-сберегательного или текущего счета.

С презентацией вебинара можно ознакомиться здесь

Ниже Вы можете ознакомиться со стенограммой нашего вебинара.

Екатерина:

Добрый день, уважаемые слушатели, зрители, возможно, коллеги! Рады вас приветствовать на нашем очередном вебинаре. Сегодня с нами будет Иван Тихоненок — руководитель нашей банковской группы.

Иван:

Добрый день!

Екатерина:

Тема нашего вебинара сегодня будет посвящена очень актуальному вопросу, особенно в современных условиях, — открытие персональных счетов.

Мы обсудим, где открывать счета, с какой процедурой вы при этом столкнетесь, какие есть счета, для каких целей их можно использовать, обязательно углубимся в то, как отвечать на вопросы комплаенса, чтобы сохранить счет и продолжать по нему работу.

В самом конце вебинара будет приятный бонус для вас. Мы всегда за интерактив, будем рады обсудить ваши вопросы.

Иван, вам слово.

Иван:

Спасибо, Екатерина. Со своей стороны, хочу поприветствовать Екатерину Макаркину — модератора и моего соведущего на всех наших вебинарах в этом году, а также поддержать ее просьбу задавать нам вопросы.

Наш вебинар не должен быть похожим на монолог, у меня нет цели прочитать вам лекцию. Наша цель — это диалог, и чем больше людей примет в нем участие, тем будет лучше и полезнее для всех, тем эффективнее мы используем то время, которое вы нам уделили.

Как говорил один из моих учителей, самый плохой вопрос — это тот, который не был задан. Поэтому спрашивайте, то, что важно для вас, мы можем узнать только через ваши вопросы.

Итак, я хочу поговорить с вами о весьма интересном, востребованном, популярном продукте, с которым мы постоянно сталкиваемся, — с личными счетами.

Не ошибусь, если скажу, что у каждого из нас, гражданина России, Казахстана, Бразилии и Канады, есть личный счет в местном локальном банке. Это так же естественно, как поход в магазин, заправка машины и еще что-то обыденное.

Современная практика такова, что кроме счетов в наших местных банках нам нужны личные счета за рубежом. Наверняка у многих из вас тоже есть личные счета в зарубежных банках.

Для чего они нам нужны, особенно в свете новостей от наших госорганов, что надо отчитываться, что это сложно, и нужны ли они вообще, роскошь ли это? Да нет, это не роскошь, это уже обыденность и необходимость, вызванная рядом факторов.

Последние 30 лет мы легко передвигаемся по миру, ведем бизнес в таких частях света, которые не все помнят из уроков географии в средней школе. Мы покупаем недвижимость за рубежом, мы учимся или хотим учить своих детей за границей. За 30 секунд я вам перечислил несколько причин, почему счет за рубежом должен у вас быть.

Это постоянное или временное проживание за пределами вашего родного государства, это трудоустройство на работу в иностранную компанию или получение вида на жительство, это покупка недвижимости за границей, к чему стремятся многие граждане России, это удобство в оплате массы товаров и услуг, которые часто нельзя оплатить из РФ или которые по той или иной причине в РФ не поставляются.

Кроме таких обыденных вещей, нашего комфорта, есть еще вопрос безопасности, который занимает всех нас в большей мере. Это минимизация странового риска, потому что каждая страна имеет свой уровень так называемого странового риска. Я буду говорить про Россию, гражданином которой я являюсь.

Мы отчетливо видим, что в последние годы у нас есть определенные сложности с экономическим развитием. Последний год мы видим риски, связанные с обесцениванием национальной валюты. За последние 10 лет в России мы видели, как были закрыты сотни банков, плюс последние 5–6 лет Россия сталкивается с санкциями со стороны мирового сообщества по целому ряду причин.

Все это может коснуться непосредственно гражданина РФ, который держит все деньги в одной кубышке, то есть, говоря о безопасности, я имею в виду гораздо больший сегмент понятия странового риска.

Если говорить простыми словами, мы не должны с вами, как разумные люди, как люди состоявшиеся, чего-то достигшие в этой жизни, заработавшие для себя, для своей семьи, для будущих поколений, держать все яйца в одной корзине.

Эту корзину можно назвать по-разному: это может быть один банк, одна страна, один вид валюты или актива. Мы должны диверсифицировать риски или, говоря обычным языком, разложить все по разным клеточкам нашего личного финансового баланса.

В сегменте личной безопасности счет за рубежом — это просто необходимость для любого человека, который считает себя современным, хотя бы отчасти состоявшимся и продолжающим этот бесконечный путь развития.

Личный счет за рубежом нам нужен как некий запасной парашют или как основной, а не запасной, плюс как очень удобный инструмент для массы расчетов.

Итак, мы решили, что счет важен, теперь мы сталкиваемся с критически важным моментом, где его открывать и как выбрать. Выбирать надо по двум группам риска. В первую очередь надежность — это самое важное, банк может быть не очень комфортным, но он должен быть очень надежным.

Если банк ненадежный, он может предлагать вам шикарные условия входа. Это часто делают мошенники, шикарные проценты по ставкам, сервис будет запредельный, с серьезными ребятами в костюмах, но, если банк ненадежный, это все шелуха, это надо понимать.

Надежность — самый главный критерий при выборе учреждения, которому вы готовы доверить свои средства. Надежность в банковской сфере — это вопрос многогранный, подходить к нему надо, рассматривая разные варианты.

На мой взгляд, при открытии счета за рубежом чаще обращаются к помощи консультантов, потому что выбрать банк на современном рынке очень непросто. На что следует обращать внимание, когда мы выбираем банк?

В первую очередь это репутация банковского учреждения. Надо почитать сплетни, слухи, новости, рейтинги очень важны, но рейтинговый бизнес переживает сложные времена, постоянно идут скандалы. Даже последний крах одного из крупнейших цифровых банков Германии Вайркард показал, что часто заключение аудитора не может быть истиной в последней инстанции.

Поэтому читайте новости, что пишут на банковских форумах, участвует ли банк в судебных процессах, по которым грозят многомиллионные штрафы или риски, участвует ли банк в разбирательствах с нарушением международных санкций, все это очень важная информация.

Имеет смысл посмотреть финансовые показатели банка — это тоже хороший признак. Любое серьезное финансовое учреждение выносит в публичный доступ свою отчетность, с которой вы всегда можете ознакомиться на сайте банка или платежной системы. Сам факт наличия такой отчетности на сайте говорит уже о многом.

Обязательно смотрите страну банка, которая ему выдала лицензию, это важно. Швейцарские банки или банки государства Вануату немного отличаются друг от друга по сложности получения банковской лицензии и степени банковского контроля.

И немаловажный вопрос — это система страхования вкладов, то есть та сумма, которую вы гарантировано получите в случае прекращения деятельности финансового института. Обычно это евростраховка, это 100 000 евро.

Система работает при отзывах лицензий банка, то есть 100 000 клиенты получают, сумма довольно серьезная. Я всегда обращаю внимание клиентов на надежность, особенно в плане личных счетов, это то, что принадлежит лично вам.

Второй блок нашего слайда — это комфорт. Безусловно, это надо учитывать не в ущерб надежности. Комфорт банка многогранен: это удобство управления счетом, наличие персонального менеджера, который говорит с вами на вашем родном языке, потому что не все наши клиенты владеют каким-то иностранным языком, это широкий спектр услуг банка.

У вас не должно быть выбора между картой и депозитом, банк должен предлагать что-то большее, ваше право выбирать это или нет. Возможность дистанционного открытия счета — сейчас это особенно актуально с учетом пандемии. И хочу отметить, что многие крупные банки класса «А» предлагают услугу консьерж-сервиса.

Екатерина:

Расскажи, пожалуйста, подробнее об этом.

Иван:

Все знают, кто такой консьерж или консьержка. Это человек, который оказывает мелкие услуги. По факту банк делает то же самое, если вы являетесь уважаемым клиентом банка, соответствуете требованиям, как минимум по той финансовой сумме, которую вы размещаете либо на хранение в банке, либо передаете банку в управление, и получаете приорити пасс.

Приорити пасс — это возможность посещения бизнес-залов в аэропортах по всему миру, возможность заказа билетов с помощью сотрудников банка, возможность бронирования отелей, аренда драгоценностей или машин.

То есть сфера консьержа очень велика, это и система скидок на услуги партнеров банка, начиная от пошива костюма, заканчивая прокатом яхты. Банк для клиента становится неким дружелюбным сервис-центром, который старается решать проблемы клиента не только в банковской сфере.

Чем большую сумму клиент заводит в банк, тем на больший спектр услуг со стороны банка он может рассчитывать.

Екатерина:

Иван, я так понимаю, у каждого банка услуги консьерж-сервиса начинаются с разных цифр?

Иван:

Это зависит от политики банка, некоторые банки такую услугу не предоставляют вообще. Это зависит от того, на кого ориентирован банк, у разных банков разный спектр услуг для клиентов.

Екатерина:

Хотела бы еще спросить, что нельзя делать по личному счету, есть ли операции, которые приведут к неудобству со стороны банка в отношении данного клиента?

Иван:

Делать можно все, что разрешено. Тем не менее по личному счету нельзя делать коммерцию, нельзя проводить коммерческие операции, возьмите это за аксиому. К сожалению, масса клиентов по данной причине теряют свои счета. Сразу скажу, что брокерские выплаты, выводы к этому не относятся.

Никакой коммерции, все остальное в рамках закона: лечение, обучение, инвестиции, оплата детей, содержание недвижимости, покупки и т.д. Для коммерции, если вы в России, открывайте счет ИП.

На слайде вы видите деление на расчетный и инвестиционно-сберегательный счета. Деление это условное, потому что на текущем счете можно разместить депозит, он станет сберегательным, например.

Тем не менее такое деление имеет место быть, потому что банки Старой Европы, США, Великобритании разделяют такие счета, и по инвестиционно-сберегательным не любят движения в личных целях.

Инвестиционно-сберегательный счет — это тихий долгосрочный счет, на котором вы храните определенные суммы, чаще это от миллионна или полумиллиона долларов, и проводите по нему минимум операций.

А расчетный, текущий счет подразумевает его свободное использование, вы можете платить за что угодно, при этом вы также можете на счете разместить депозит и делать с него инвестиционные вложения. Это удобство для вас, надо различать банки и их профили.

Екатерина:

У нас вопрос: является ли сдача недвижимости в аренду коммерческой операцией?

Иван:

Хороший вопрос. Я отвечу так: хотя это некая коммерция, банки к этому относятся благожелательно, и на личные счета у нас многие клиенты получают суммы от сдачи недвижимости в аренду.

Но надо понимать, что если вы сдаете одну квартиру, это одно, а если таких квартир порядка 10, то это совсем другое. И вас попросят либо эту деятельность прекратить, либо открыть коммерческий счет для нее в этом же банке. Надо смотреть на объемы.

Екатерина:

Еще вопрос, но пока не понимаю его суть, попрошу пояснить, мы обязательно ответим. По сетевому маркетингу вопрос.

Иван:

Извините, сетевой маркетинг — это бизнес, конечно. Под сетевой маркетинг я бы порекомендовал открыть счет на юрлицо. Это бизнес, плюс подразумевается, что у вас будут платежи от физических лиц, банки это очень не любят и готовы закрыть счет из-за этого.

Или лучше идти в платежную систему, мы можем дать вам консультацию на эту тему. Мой самый любимый слайд — требования kyc при открытии счета. Это Знай своего клиента, по факту это банковский комплаенс, это ряд процедур банка, которые нужно выполнить для открытия счета, так называемый заградотряд.

Цель у них благая — не допустить в банк проблемы, но методы и сроки реализации вызывают массу вопросов. Комплаенс — это ряд процедур банка, которые направлены на оценку соответствия клиента тем требованиям, которые предъявляет банк к клиентам и банковский регулятор к банку, национальный и наднациональный.

Банк собирает эту информацию в виде тех вопросов, которые вам задает, вы на них отвечаете. И находит массу узких мест, на которых клиент может легко потерять весь бенефит, который он получил при первоначальном общении с банком.

Отвечать надо всегда честно, это факт, как бы странно это ни звучало, потому что нечестные ответы обычно легко вскрываются. Обычно клиент говорит что-то не то и вызывает целую серию вопросов и дополнительных запросов.

Мы рекомендуем нашим клиентам хранить информацию по своим открытым счетам, потому что форму 2НДФЛ можно получить только за последние три года. Классическая ситуация: клиент в 2010 году честно заработал свои деньги, но он не может это подтвердить документально, то есть деньги есть, а их происхождение человек подтвердить не может.

Да, это очень конфиденциальная информация, если вас это смущает, снимите ячейку, храните их где угодно, но не выкидывайте банковские выписки. Их надо хранить от даты открытия до даты закрытия, до тех пор, пока они не пожелтеют.

Масса банков закрылась, большинство клиентов работали с Кипром или Прибалтикой. В Прибалтике рухнуло много банков — выписку не получить, транзакции, выплату дивидендов, выплату зарплаты уже не получить. Надо хранить документы!

Правильный набор документов — это половина всего при открытии счета. Этим вы облегчаете работу нам, если к нам обращаетесь, облегчаете работу банку и в первую очередь себе. Мы зря смеялись над бабушками, которые всегда хранят чеки. Финансовые документы надо хранить!

Где хранить — это ваше дело, но храните их, потому что часто даже «чистые» средства нельзя подтвердить с точки зрения их происхождения, что снижает для вас список банков, в которые можно пойти. Это очень важный момент, на который смотрит банк и мы, когда готовим клиента для подачи в банк.

Второй момент — это написание хорошего, правильного CV, или резюме, если говорить по-русски. Здесь все просто: вы пишете так, как можете, мы делаем так, чтобы банк это читал. Мы ничего нового не выдумываем, мы просто это структурируем.

Читая хорошо оформленное резюме, офицер комплаенса видит вашу жизнь и начинает верить в то, что он видит. А это очень важно. Когда ему понятно, какой у вас опыт, примерно 25% уходят, а если он видит три фразы о вашей жизни, у него появляются дополнительные вопросы.

Поэтому распишите все нам, мы эту информацию оформим должным образом. Все это вместе складывается в полный пакет документов для банка, мы его собираем, отправляем в банк. Дальше все просто: банк либо открывает счет и хочет личного визита, либо проводит видеоинтервью.

И то и другое не подразумевает ничего страшного, видеоинтервью длится 10–15 минут максимум. Просто посмотрят на вас как на потенциального клиента, зададут вопросы, чтобы проверить информацию, которая представлена в документах, чтобы убедиться, что вы не подставное лицо.

Поэтому комплаенс — вещь неприятная, избежать ее нельзя, к ней просто надо готовиться. И основное в этом — важность хранения финансовых документов, все остальное мы с вами сделаем, со всем поможем.

Но без подтверждения вашего финансового бэкграунда, без выписок по счетам, без подтверждения налоговых форм, свифтовых проводок и прочего сделать это в разы сложнее, отнимает массу времени, часто влечет какие-то специальные условия со стороны банка или просто отказ, что нежелательно ни вам, ни нам.

Екатерина:

Коллеги, хочу обратить ваше внимание, что недавно мы проводили вебинар на тему банковского комплаенса, вы можете ознакомиться с ним на нашем сайте. У нас пошли вопросы.

Наталья согласна с тем, что необходимо запрашивать информацию у банков в отношении банковских выписок, она приводит в пример Лайки банк на Кипре, который закрылся, а документы не сохранились.

Евгений спрашивает, требуется ли перевод и заверенный нотариально апостиль для копий представляемых документов?

Иван:

Апостиль практически никогда не требуется, обычно хватает либо нотариально заверенного перевода, либо просто профессионального перевода. К примеру, лондонский дивизион Сити принимает все документы на русском языке и сам занимается переводом — это хороший пример консьержа. Вам только надо собрать все документы по списку, которые я вам пришлю, переводы, согласование, заполнение форм и прочее — это проблема банка.

Сити — это исключение, глобально перевод нужен для любого зарубежного банка, документы надо переводить на английский даже в Армении, Грузии или Казахстане. Там прекрасно понимают русский язык, дело не в этом, по вам может прийти запрос от регулятора либо кор.банка.

Международный язык общения — это английский, и никто не будет разбираться в венском Райффайзене в форме 2НДФЛ на русском. Поэтому банк просит переводить документы на английский. Это просто профессиональный перевод, который мы можем выполнить в рамках своей компании, в большинстве случаев этого хватает.

Екатерина:

Коллеги, нам очень интересно узнать, с какими трудностями вы сталкивались при открытии счетов и при их ведении. Пишите нам в чат, мы все обсудим.

Иван:

Кстати, простое открытие не так интересно, как сложное, в нем можно найти массу интересных моментов. На этом слайде я выделил, в кавычках, банки, которые открывают личные расчетные счета.

Подчеркну, что это не значит, что вы не можете разместить депозит или пользоваться инвестиционными программами в банках всех перечисленных здесь государств. Но так сложилось исторически, что эти банки не требуют крупных депозитов, чем славится старая Европа.

Поэтому счета, которые там открываются, очень хорошо подходят под определение либо расчетные счета, либо текущие. Всем известные кипрские банки, до сих пор горячо мною любимые. Несмотря на определенные сложности с Кипром в 2013 году, Кипр от них оправился.

Место, как говорится, уже намоленное, они понимают наш менталитет, отработанные связи, Кипр как банковский сектор очень живучий и, думаю, долго будет находиться на рынке. Его аналогом отчасти была Прибалтика, с поправкой на 2–3 года назад, до лета 2018 года.

На Кипр может повлиять только какое-то политическое решение, что он перестанет обслуживать клиентов-нерезидентов, а так индустрия отточена и заточена под обслуживание нерезов.

Плюсов много. Главный в том, что в большинстве кипрских банков вы можете открыть счет дистанционно — это встреча в офисах банка в Москве, Санкт-Петербурге или Киеве, то есть не надо лететь на Кипр, это очень удобно. Даже если вы не живете в перечисленных городах, всегда проще приехать в один из них, чем в Лимасол или Никосию.

Нет проблем с русским языком, русский деск в банках мощный, проблем с пониманием не будет. В последние годы киприоты очень здорово модернизировали личные кабинеты для своих клиентов, сделали хороший, понятный, дружелюбный интернет-банкинг. Плюс евростраховка 100 000, это здорово.

И подчеркну, что вы получаете счет в хорошем европейском банке, который входит в состав ЕС, с минимальными затратами, с отсутствием требования держать остаток на счете 200–300–1 млн евро, карты принимаются по всему миру, удобство расчетов также по всему миру.

Как некий резервный вариант для клиента, который уже понимает необходимость открытия счета за рубежом, но пока еще не дорос до Швейцарии или Австрии, которые для него дороговаты пока. При учете того, что Кипр в обмене, счет надо декларировать, по нему надо отчитываться, но для нас это не проблема, мы граждане законопослушные.

Следующие банки — банки Центральной Европы, Польши, Венгрии, Черногории, Латвии. Отличные банки, много всего интересного, плюсы перечислены на слайде. Из минусов — имеется привязка к местному рынку, надо понимать, почему счет открывается именно там — работа, ВНЖ, содержание недвижимости.

Второй не очень удобный момент по этим банкам — в большинство из них необходим личный визит, за исключением банков Латвии, которые снова активизировали своих представителей в Москве. А так банки хорошие, если ваш центр жизненных интересов связан с какой-то из этих стран, то это будет оптимальный выбор.

Третий раздел слайда среди расчетных счетов — это банки Армении, Грузии и Беларуси. Подборка очень интересная, особенно с учетом военных действий на границе Армении, все очень неспокойно на территории Беларуси в плане политических волнений.

Тем не менее эти банки представляют определенный интерес. Во-первых, это удаленное открытие практически во всех банках. Второе — более адекватные требования к своим клиентам в плане глубины их проверки, не столь строгий комплаенс.

Многие банки Грузии работают с криптовалютой, что для многих клиентов очень актуально. Мы плотно работаем с крупным региональным банком в Армении, который дает очень хорошие ставки по депозитам на доллары США, три четверти, 3,5%.

Безусловно, у этой группы банков есть масса плюсов для открытия расчетных счетов, несмотря на некие региональные сложности. Карты они могут спокойно высылать по разному адресу, это тоже плюс. Это что касается расчетных счетов, а сейчас я предлагаю вернуться к вопросам.

Екатерина:

С удовольствием. Сейчас я озвучу вопросы, которые относятся к нашему слайду, чтобы не уходить от темы.

Вадим задает вопрос: в каком кипрском банке удобный и функциональный интернет-банкинг? По мнению Вадима, интернет-банкинг банка Пиреус отстает на 10–15 лет от российских банков.

Иван:

Вадим, отличный вопрос! Я очень люблю Кипр и киприотов. Если говорить о Пиреусе, то он уже стал Астробанком, он очень сильно изменился, когда туда пришли новые инвесторы — группа Технауэл из Ливана и два крупных фонда из Абу-Даби.

Они вложили много денег, благодаря чему банк сейчас не похож на старый Пиреус. Сейчас изменилось все, в том числе айти-сопровождение по Астробанку.

Банк Кипра пережил тяжелые времена после 2013 года и стал снова приносить прибыль, они здорово минимизировали свои расходы на все, чтобы снова стать успешным, прибыльным банком. Да, остались неудобства, но на 15 лет он точно не отстает.

Кипрские банки в 2013 году выдержали мощный удар, но сейчас они делают все, чтобы удержать новых клиентов, уже играя по новым правилам, и одно из условий — это модернизация всех интерфейсов. То есть Астробанк в этом плане здорово изменился, Банк Кипра — более-менее, но явно не все так сложно, как было 10–15 лет назад.

Плюс кому что нравится. Для меня главный критерий интернет-банкинга — это его понятливость, когда мне не надо обращаться в саппорт, для меня это главный критерий, даже если какой-то функционал отсутствует. Банк Кипра очень продвинулся в этом направлении, у них стал намного понятнее личный кабинет.

Екатерина:

Наталья задает вопрос: в 2013 году ушла из Банка Кипра в Хелленик, если сейчас появится желание вернуться в Банк Кипра, понадобится ли представление всех документов, перечисленных на слайде?

Иван:

Практически да, попросят паспорт, CV, происхождение средств и плюс вопросы: для чего нужен счет, куда платите, обороты и прочее. Это стандартный набор практически для любого банка, зависит от того, какой поток и откуда вы планируете направить в банк Кипра. Личные счета открываются легко, не по щелчку пальцев, но довольно быстро, в среднем это месяц, в отличие от корпората.

Если мы хорошо подготовили пакет документов клиента, личный счет можно открыть за месяц, если вы не судимы, у вас понятный источник происхождения средств, дарственная, документы о вступлении в наследство могут подойти в качестве доказательства источника происхождения средств. Надо конкретно смотреть кейсы, но перечисленное мной точно попросят.

Екатерина:

Клиенты пишут нам о трудностях, с которыми они сталкивались при открытии счета: сложности с прохождением kyc, все на английском, много документов.

Мы согласны, большое количество документов на английском не очень удобно, но для этого и существуют профессиональные посредники, как мы, чтобы максимально облегчить жизнь клиента при открытии корпоративных или личных счетов.

Иван:

Поддержу наших клиентов, потому что анкеты весьма разнятся. Есть такие анкеты, которые даже мы сразу не можем заполнить и консультируемся с банком. Непонятные вопросы банк задает сплошь и рядом, может быть непонятный перевод, может быть разница в менталитете, что они хотят увидеть, то есть здесь вы не одиноки. Просто мы работаем с банками напрямую и просим объяснений на обычном человеческом языке.

Екатерина:

Николай задает вопрос: был конкретный кейс, когда физическому лицу закрыли счет ввиду проведения сомнительных операций по счету в прошлом, при этом без официального уведомления, без телефонного предупреждения. Какая позиция иностранных банков на данную проблематику, предупреждают ли они, какие есть основания для закрытия персонального счета?

Иван:

Оснований достаточно много: нарушение законодательства, операции, которые не соответствуют функционалу личного счета, платежи от физических или юридических лиц, которые вызывают подозрения у банка, если клиент не отвечает на запросы от банка или если у банка появилась информация по бэкграунду клиента, которую тот скрыл при открытии счета.

Например, был случай, когда клиент скрыл свою судимость, это вскрылось через два года после открытия счета, и счет был закрыт, потому что клиент скрыл информацию при открытии, банк счел это дополнительным риском, это был прибалтийский банк.

Если по кейсу сомнительные операции, то я не верю, что счет был закрыт без предупреждения. Банки вообще редко закрывают счета, это невыгодно, это портит репутацию банка. Поэтому, думаю, что были запросы, если это не из ряда вон выходящие ситуации, когда следом за банком клиенту может постучать прокуратора.

Обычно клиенту задаются вопросы и дается срок на их ответы, и я сейчас вижу по разным странам и банкам, что эти сроки пролонгируются, банк дергает клиента, мы постоянно связываемся с клиентом.

Если ситуация терпит, это не запрос кор.банка, на который надо ответить в 5 дней, а пройти ежегодное ревью по счету, предоставить объяснение какой-то транзакции. Часто ситуации тянутся месяцами, пока уже критично не станет, месяцев через 7–8.

Поэтому ваш случай нестандартный, банк резко рубит счет в каких-то крайних случаях либо клиент проигнорировал все запросы со стороны банка, и банк закрыл счет. Когда клиент становится нежелательным для банка?

Например, весной этого года МКБ (это банк Венгрии) закрыл несколько сотен счетов своим корпоративным клиентам, потому что было принято решение закрыть счета всем компаниям, бенефициарами которых являются граждане России и стран СНГ. И они закрыли.

Это было изменение политики банка. Но всех предупредили, дали 60 или 90 дней на вывод средств и открытие счета в другом банке. Поэтому даже если клиент для банка нежелательный, ему дают время, как минимум 30 дней.

И даже если счет закрывают одномоментно, никуда деньги не пропадают, они хранятся на спецсчете внутри банка. Надо либо приезжать забирать их лично, отвечая на вопросы банка, либо открывать еще где-то счет, давать банку реквизиты, отвечать на вопросы, и деньги отдадут, при условии, если они не под арестом.

Екатерина:

Иван, у нас очень много вопросов. Ирина задает вопрос, можем ли мы помочь с открытием счета в венском Райффайзен банке?

Иван:

У нас есть связи с прайвет бенкингом Райффайзена в Вене, порог входа туда от 7 млн для личного счета. Немалая сумма.

Екатерина:

Евгений Иванович задает вопрос вместе с Анной: какие пороги входа в Швейцарию, Германию и Австрию при открытии личных счетов?

Иван:

В Германии практически всегда требуется визит в Германию и подтверждение связи с Германией, поэтому на данный момент мы счета там не открываем. По Австрии минимальный порог банка, с которым мы работаем, это 300 000 долларов, швейцарских франков или британских фунтов.

По Швейцарии я бы ориентировался на сумму от 1 млн, меньше уже мало кто берет. Даже UBS, который декларирует от 500 000, по факту они берут 500 с прицелом на рост клиента, просто «запарковать» 500 в банке не получится.

По Кипру порогов входа нет, 1000 евро на депозите я не считаю. Если вы ищете относительно недорогой, но супернадежный банк, в данный момент лондонский дивизион Сити банка — это оптимальное решение, порог входа всего 200 000, и вы заходите в первоклассный банк класса «А».

Екатерина:

Сразу хотела ответить на вопрос Евгения: открывают ли лондонские банки счета дистанционно?

Иван:

Про все банки не скажу, Сити открывает, счет можно открыть без выезда из Москвы, то есть визит в Москву все-таки понадобится для встречи с банкиром и подписи документов.

Екатерина:

Наталья задает вопрос: если местный житель вернет мне долг на мой личный счет, будет ли это считаться сомнительной операцией? Речь о Кипре.

Иван:

Подтверждение выдачи долга в каком виде? Вы ему выдали из рук в руки или это был договор займа? Если документов нет, то я бы не рисковал, эта операция вызовет вопросы у банка.

Платежи между физиками, не связанными друг с другом родственными связями, вызывают подозрение. Такие платежи давно под вниманием. Поэтому лучше получить долг так же, как вы его давали, так будет спокойнее.

Екатерина:

Еще вопрос: допускает ли Сити банк взнос на счет наличными, при условии подтверждения источника дохода?

Иван:

Вы хотите прилететь в Лондон и там 200 000 внести на счет? Если ответ да, это надо уточнить, потому что там они уже отвыкли работать с наличкой, проще внести их на счет в российском Сити и перегнать в Англию, но запрета на взнос наличными я не знаю у Сити. Вы можете оставить свои контакты, я уточню и вам отвечу.

Екатерина:

С вопросами вроде разобрались, давайте двигаться дальше.

Иван:

Инвестиционно-сберегательных банков много, на слайд вынесены не более 3–4%, с кем мы работаем. Я в основном сосредоточился на Европе: Австрия, Андорра, Великобритания, Швейцария, Лихтенштейн — это традиционные центры притяжения.

На нашем сайте можно увидеть, что список банков по каждой стране достаточно большой, в разы больше, чем представлено на слайде. Есть наиболее интересные банки, которые чем-то выделяются из общего ряда.

Если взять Австрию, LGT банк очень интересный, респектабельный, его владельцы — лихтенштейнские князья, поэтому банк чрезвычайно требователен к своим клиентам.

У меня был кейс, когда клиента не взяли в этот банк, он юрист по образованию и когда-то работал в покерной компании, в международной компании по проведению покерных турниров, он был там юристом — LTG банк посчитал, что это плохой клиент для него.

Сам банк прекрасный, порядка 40% фондирования — это средства частных лиц, предельно консервативные программы, это один из идеальных банков для хранения и сохранения средств. Преумножение уже под вопросом.

Банк Гутман — прекрасный австрийский банк, почти сто лет истории, три поколения семьи, им владеют не пришлые инвесторы, а именно австрийские владельцы. Банк ориентирован на инвестиционное обслуживание, хотя и депозиты можно. Порог входа порядка 1 млн, даже если указано 500 000, в эти два банка входной билет стоит 1 млн.

Еурам банк — более молодой банк, ему всего 20 лет, это небольшой частный австрийский банк, принадлежит отчасти топ-менеджменту банка, отчасти немецким и австрийским инвесторам, очень спокойный, семейный, уютный, домашний банк, мы очень плотно с ним работаем.

Он не стремится набрать большой портфель клиентов, и это очень хорошо, там умеренный порог входа — от 300 000 долларов, франков или евро. То есть можно зайти в хороший, качественный банк за относительно небольшую сумму.

Екатерина:

Алекс пишет, что часто видно, что банки в одной юрисдикции предъявляют довольно разные требования к своим клиентам, несмотря на то, что это требования одного и того же регулятора. Почему так?

Иван:

Очень просто: надо почитать требования регулятора. Очень часто они сильно размыты, банки должны обязательно усиливать политику по выявлению подозрительных транзакций.

Какие требования регулятора — такие выстраиваются требования со стороны комплаенса банка, потому что во многом ответственность за выявление неблагонадежных клиентов возложена на банки. Каждый банк выбирает ту меру риска, с которой он готов работать.

Тому же LGT гораздо проще отказать любому спорному клиенту, чем принять. Есть банки-гиганты, которые могут принять достаточно сложного клиента в рамках требований регулятора. Отвечая на вопрос, все зависит от двух факторов:

1) размытость требований регулятора;

2) тот уровень риска, который на себя готовы брать: а) владельцы банка, б)его топ-менеджмент, в) его комплаенс, который борется и с владельцами, и с топ-менеджментом, потому что их цель — это заработать, цель комплаенса — не потерять банк, назовем ее так.

Екатерина:

Спасибо. Алекс задает очень дискуссионный вопрос: если требования размытые, почему банки не устанавливают минимально возможные требования?

Иван:

Отличный вопрос! Есть такое выражение: требования минимальные, ответственность максимальная. Надеюсь, я ответил на ваш вопрос. Ознакомьтесь со штрафами банков за последние годы, один из самых крупных — на 150 млн евро оштрафовали Дойче банк.

Это не считая того, что банки постоянно попадают на штрафы в миллиарды евро за нарушение санкционных норм. Этот вопрос очень правильный, коварный, я тоже всегда смеюсь, когда читаю про эти штрафы, и если их платят, значит, есть, из чего платить.

Я уверен, что банки неосознанно и не специально нарушают какие-то нормы, но уровень риска у них, видимо, лоббирует. И при минимальном выполнении требований регулятора — до первой серьезной ситуации.

Пройдет какая-то сомнительная транзакция или клиент, и регулятор сотрет банк в порошок, что уже бывало не раз, или выкатит такие штрафы, что прибыль за последние пару лет на них уйдет.

Банки хотят зарабатывать, это суть их бизнеса, как и любого другого, иначе его ведение бессмысленно, это благотворительность или волонтерство.

Да, в последнее время банки действительно стали бояться своих клиентов, потому что уровень требований, в том числе таких размытых, растет постоянно. 4, 5, 6-я директивы ЕС вышли в последние 5 лет, а 1-я была еще в 90-е годы, то есть на первые три понадобилось 15 лет, а на последние три — уже пять лет, то есть процесс явно не собирается замедляться.

Кратко могу сказать, что минимальные требования могут повлечь санкции со стороны регулятора, поэтому каждый банк решает индивидуально, к чему он готов, а к чему нет. Но по минимальному сейчас не работает ни один банк в Европе, это слишком рискованно.

Екатерина:

Вопрос от Анны: банк UBS по РФ и банк UBS в Швейцарии равносильны по надежности?

Иван:

У банка UBS есть представительство в Москве. О каком банке в РФ идет речь? О представительстве? Мы своих клиентов в представительстве просто идентифицируем, если вам нужен счет в швейцарском UBS, он будет открыт в швейцарском UBS, сотрудники московского UBS просто вас встретят, идентифицируют, посмотрят ваш паспорт, но счет у вас будет открыт в Швейцарии.

По поводу рейтингов банков хочу прокомментировать: во-первых, мы рейтинги банков указываем на сайте, во-вторых, не все банки имеют рейтинги, особенно частные банки. Публичные банки обязаны их иметь, согласно требованиям законодательства, а если банк в рамках одной семьи уже сто лет, ему рейтинг особо не нужен, плюс рейтинг стоит денег, причем немаленьких.

Екатерина:

Тогда продолжим по слайду.

Иван:

Лихтенштейн. Там много банков, я вынес на слайд два, VP и Bendura банки. VP банк отличный, надежный, там мощный русский деск, хорошая оперативная поддержка, хотя швейцарцы могут позволить себе расслабиться, у них и так все деньги мира в плане оперативности ответов.

Но к VP это не относится, мне очень нравится прайвет бэнкинг — они даже по инвестиционно-сберегательным счетам дают разрешение проводить до 10 операций в месяц (оплатить личные нужды, дивиденды, займы и прочее), это сильная сторона, хорошая. Порог входа — 1 млн.

Бендура банк — банк, хорошо известный на российском рынке и на всем постсоветском пространстве, это бывший Валартис, до этого бывший Хиппо.

Банк надежный, хороший, в этом году работать с ними сложно, они проходят аудит, их весь год проверяют, это ежегодная проверка, но процесс открытия немного дольше, зато порог входа всего 300 000 евро для физлиц.

По Андорре я выделил AND банк, там тоже хороший русский деск, строгий диалог, это банк с довольно крупными активами порядка 25 млрд долларов. Но есть нюанс: они не работают с долларами для граждан РФ, внешние доллары там не в ходу, то есть завести и вывести из банка доллары не получится.

Вы можете поставить туда любую валюту, вплоть до рубля, внутри банка конвертируют без проблем, но внешние операции с долларом пока невозможны, минимальный порог, они называют это минимальный остаток, это полмиллиона евро, но по факту ориентируются на более крупных клиентов. Кстати, у них очень хорошие обменные курсы валют, они лучшие в Европе.

Сити банк мы с вами уже обсудили, благодаря нашим общим усилиям проговорили по Сити практически все. Банк первоклассный, входит в 20-ку крупнейших банков мира, представлен практически во всех странах мира, в том числе и в РФ. Кроме того, что сам банк великолепен, его плюс в низком пороге входа — 200 000 долларов, евро или швейцарских франков.

Из особенностей могу еще отметить, что если все швейцарцы хотят управлять вашими деньгами, не очень заинтересованы, когда они просто лежат на депозите, Сити готов их просто держать на депозите, даже если евро готов принять, хотя евро уже несколько лет не любят банкиры Европы, но за евро он будет взымать небольшую квартальную комиссию.

А так по Сити три сильнейших плюса: знак качества сам банк, минимальный порог входа, всего 200 000, и дистанционное открытие, причем не только Великобритания, но еще и Нью-Йорк.

В Швейцарии я указал всего три банка, у нас был отдельный вебинар по швейцарским банкам. UBS — это знак качества, это 2 трлн долларов, это банк, которому практически ничего не грозит, по последним новостям намечается слияние с Твиди свис, если сольются, это будет такой европейский монстр.

Открытие через Москву дистанционно, хороший русский деск, огромный выбор инвестиционных программ. Они заинтересованы в том, чтобы управлять деньгами, а не просто держать их на депозите, они не скажут «нет», но это не то, что они хотят от вас.

Минимальный порог входа озвучивают от 500 000, по факту ориентируйтесь на миллион или заходите с 500 и давайте рост, 500 сами по себе им не очень интересны. Миллион или полтора — уже можно разговаривать. Хорошее открытие счетов, разумные требования по документам, адекватные приват-банкиры, с ними комфортно работать.

EPG банк — это один из швейцарских новичков последних 40 лет, принадлежит европейским акционерам, это стабильный, разумный инвест-банк, с неплохим русским деском. У нас прямые отношения с этим банком, порог входа также от 1 млн, но банк позиционируется как инвестиционно-сберегательный, в коммерческих операциях физлицам или компаниям он не заинтересован.

Банк Сафра Саразен — банк с историей. У него очень интересный акционер — огромная бразильская группа Сафра, которая очень мощно представлена почти во всех видах и отраслях промышленности Бразилии.

У них очень неплохие инвест-программы, также возможно дистанционное открытие в Москве, порог входа, как и везде в Швейцарии, от миллиона.

Это вкратце, если мы пробежимся по инвестиционно-сберегательным банкам, по факту их гораздо больше. Чтобы вы понимали в целом, в инвест-банки надо приходить на несколько лет, это банки не коротких денег. Вы там храните, приумножаете, как-то диверсифицируете свои средства для себя, для своих детей на 5–10–20–30 лет.

И если расчетные банки можно сравнить с бутылкой элитного вина, то инвестиционно-сберегательные банки — это бутылка коньяка. И чем больше она стоит, тем лучше становится, это надежные структуры с достаточно строгими требованиями, для сохранения крупных сумм они подходят лучше всего.

Это практически все, что я хотел сказать. Сейчас готов ответить на вопросы слушателей.

Екатерина:

Пока вопросов нет, мы можем озвучить наше новогоднее предложение: мы предоставляем нашим клиентам 15% скидку на открытие персонального счета в любом банке до конца 2020 года.

Иван:

У нас невысокие цены, любой банк Швейцарии — от 1450 долларов, для Сити банка у нас немного демпинговая цена — от 1100 долларов. Обычно это конечная цена, только если у вас какие-то мегасложные обстоятельства, она может быть выше.

Австрия у нас оплачивается в евро, но тоже 1450. Такая же цена за Лихтенштейн. Все цены указаны на сайте, вы можете там ознакомиться. Спасибо за идею, я добавлю в будущем стоимость наших услуг сразу на слайд.

Мы работаем для вас и на основе ваших пожеланий, мы всегда стремимся стать лучше для вас, мы всегда находимся в развитии. Стоимость открытия на Кипре также невысока, это 1250 евро.

Екатерина:

Иван, нам предлагают провести вебинар по брокерским счетам.

Иван:

Да, это хорошая тема, мы сделаем такой вебинар, тема действительно актуальная.

Екатерина:

Иван, давай подытожим все, что мы сегодня обсуждали.

Иван:

Безусловно. Дамы и господа, надеюсь, что вы все нас услышали. Я уверен, что вы все понимаете, что счета за рубежом нужны, ваши активы надо хранить в разных корзинах: в России, на Кипре, что-то на брокерских счетах, что-то в недвижимости, но в разных.

Наша цель в работе с вашими финансами — это минимизация рисков для вас и, как следствие, минимизация рисков для себя в финансовом плане. Необходимо диверсифицировать все то, что мы с вами имеем, и не держать все яйца в одной корзине. Личные счета — это один из необходимых инструментов, который позволяет проводить подобную диверсификацию.

И повторю мое искреннее пожелание, даже требование: храните документы, храните финансовые документы. Это то, что не теряет свою актуальность десятилетиями, с документальным бэкграундом вы можете намного упростить жизнь и себе, и вашим консультантам, и ваши банкирам.

Желаю вам успехов и новых достижений. Еще раз спасибо за уделенное время и до встречи в новом году!

Екатерина:

Иван, спасибо тебе! Было очень полезно и продуктивно. Спасибо нашим слушателям за активное участие в нашем вебинаре. Если у вас остались вопросы, мы будем рады обсудить их в порядке личной встречи.

До встречи на наших следующих вебинарах!