21 апреля 2020 года состоялся наш очередной бесплатный вебинар на тему: Банковский счет для операций офшора. «Расчетные» банки в Европе и на постсоветском пространстве – последние «островки адекватности»

В ходе вебинара руководитель группы по работе с банками Иван Тихоненок, а также юрист Екатерина Макаркина, которая выступала в качестве модератора, рассмотрели следующие вопросы:

• Современные европейские (и не только) банки: бизнес-предприятия или учреждения доследственной проверки?
• Клиенты-расчетники: постоянный поиск равновесия между требованиями банков и рентабельностью своего бизнеса.
• «Островки адекватности»: практические решения для клиентов-расчетников в банках на территории Европы и странах СНГ.

Презентацию вебинара можно скачать здесь

^{Приносим свои извинения за ненадлежащее качество видеозаписи.}

Ниже Вы можете ознакомиться со стенограммой нашего вебинара:

Екатерина:

Добрый день, коллеги! Спасибо, что присоединились к нашему вебинару, который мы проведем при участии Ивана Тихоненка, нашего эксперта по банковским вопросам, руководителя банковского направления нашей компании, имеющего многолетний опыт работы в банковской сфере.

Сегодня мы с вами обсудим вопросы, связанные с банками Европы и стран СНГ. Как и всегда, ваши вопросы в процессе нашей беседы приветствуются, мы с радостью на них ответим.

Полагаю, к нам сегодня присоединились слушатели, которые не понаслышке знают, что такое банковский комплаенс и какие порой требования банки предъявляют к своим клиентам, как бывает сложно предоставить запрашиваемую банками информацию.

Иван:

Тогда с вашего позволения и с разрешения модераторов я продолжу выступление.

Мы сейчас переключились на второй слайд, на котором нарисован идеальный клиент банка. Как я люблю говорить, будучи 20 лет в банковской сфере, несколько раз я даже видел такого клиента. Все эти требования по отдельности даже логичны, уместны, востребованы, обоснованы, но если любое требование выходит за рамки, то любое лекарство, как говорил Парацельс, может стать ядом.

Так и здесь, мы берем обычного, стандартного клиента, который занимается либо оказанием услуг, либо экспортно-импортными операциями, поставкой товаров, оборудования, запчастей, продуктов питания, да чего угодно, ведет обычный бизнес, часто не высоко маржинальный, на международном уровне, и в итоге на нашего клиента сваливается масса требований, когда он хочет открыть счет или даже в обычной платежной системе.

Проверяют наличие офиса, наличие персонала, в какой сфере работает клиент, масса сфер закрыта для обслуживания в банке или в платежной системе, некоторые платежки могут сделать списки клиентов, с которыми они не работают, это и запрет со стороны зеленых, защита экологии, запрет со стороны хай рисков, и прочее.

Банки требуют соблюдение законодательства в сфере контролируемых иностранных компаний (КИК), очень внимательно смотрят, где зарегистрирована компания, желательная это юрисдикция или нежелательная. Европейские банки очень любят, чтобы их клиенты размещали депозиты, согласитесь, что для торгового бизнеса, где каждая копейка на счету, все в обороте, сумму в 250 000 долларов может позволить себе не каждый выделить для депозита.

И в результате получается, что каждое из этих требований абсолютно логично, обоснованно, легально, но дьявол кроется в деталях: есть виды бизнеса, которые не требуют наличия персонала или офиса, вопрос качества бенефициара также сложен, понятно, он не должен быть судим, в черных списках, но есть нюансы в том, кто и как заработал свои капиталы, особенно с учетом нашей постсоветской специфики.

Список нежелательных юрисдикций. Для кого-то Панама нежелательна, для тех, кто занимается фрахтом, это самая желанная юрисдикция. Про размещение крупного депозита я уже говорил, это серьезный отсекающий момент.

Исходя из этой массы требований, которые я только что перечислил, я сделал интересную банковскую карту Европы, наглядно она смотрится очень симпатично. Перед вами небольшая карта — современная банковская карта Европы, я сделал разбивочку, где клиентов любят, где не любят, за что.

Всем хорошо известный остров Кипр — что хотят кипрские банки от клиента? Обязательное наличие substance, офис и персонал, либо на уровне договора, либо подтверждение оплаты офиса и персонала, достаточно большой список нежелательных юрисдикций, это достаточно большой список территорий с низкими налогами или льготами, которые кипрские банки не хотят открывать, и запрет на хай риски, куда входят Форекс, криптовалюта, геймлинг, дейтинг и прочее. То есть кипрские банки желанны, но обладают достаточным количеством отсекающих факторов.

Банки Восточной Европы: Болгария, Польша, Венгрия, в свое время они были достаточно популярны, основное требование сейчас, которое осложняет открытие счета для клиента, это наличие связей с местным бизнесом, это самый сложный момент, который приходится решать клиенту, если он хочет открыть счет там, также запрет на хай рисковую деятельность и большой список нежелательных юрисдикций.

Банки Прибалтики — когда-то было популярное направление, особенно для России, с лета 18-го года территория практически закрыта для клиентов с постсоветского пространства, обязательно наличие связей с местным бизнесом, обязателен substance, качество бенефициара, в том числе в разрезе его гражданства — нежелательны бенефициары из России, Украины и постсоветского пространства. Большой список нежелательных юрисдикций и запрет на компании хай рисков.

Банки старой Европы: Великобритания, Австрия, Швейцария, Люксембург, Лихтенштейн — старые, спокойные, респектабельные банки. Основной момент — практически у всех этих банков требуется размещение крупного депозита: от 300 000 в Лихтенштейне, от 1 млн долларов или евро в Швейцарии. Этот фактор существенно ограничивает открытие счетов там.

Кроме того, большой список запрещенных юрисдикций, хай риск деятельности, проверка бенефициара очень качественная, особенно в плане происхождения средств у него. В итоге мы получаем клиента-расчетника, который ведет легальную деятельность, хочет получать от этого прибыль.

Против него, с другой стороны, идет постоянное ужесточение налогового пресса, кризис мировой, как следствие снижение спроса, плюс расходы на ведение бизнеса — расходы на сопровождающую банковскую инфраструктуру: это и наличие офиса, оплата сотрудников, размещение депозита, высокие тарифы банка.

Все это ведет к тому, что клиенту все сложнее выбрать банк, соответствовать его требованиям и выстраивать некое равновесие между доходностью собственного бизнеса и стоимостью содержания банковского счета.

Какие есть выходы у нас с вами? Выходы есть всегда, в любой ситуации. И мы их предлагаем своим клиентам в двух вариантах.

Первый вариант — это поиск точечного решения в Европе. И такие банки существуют в Германии, Португалии, Сербии. Я ограничился тремя юрисдикциями.

И другой вариант — открытие счета в банке, который находится на территории СНГ, возможно, это не столь респектабельная юрисдикция, но гораздо более низкие тарифы на обслуживание, разумные требования со стороны банковского комплаенса. Что важно сегодня.

Давайте поговорим о тех решениях, которые мы предлагаем своим клиентам в европейских банках. Начнем с территории Республики Сербия, это API Bank, с которым у нас установлены хорошие дружеские отношения, есть опыт открытия, это интересный банк, существует не так давно, с 2008 года. Чтобы было понятно, о чем речь, раньше это был банк ВТБ Сербии, сейчас это крупный банк, входит в 30-ку банков Сербии, на данный момент настроен работать с клиентами-нерезидентами.

Что я могу отметить из положительных сторон банка? Адекватный и разумный комплаенс, который не требует подтверждения substance у новых клиентов, не требует минимального депозита на счете и контролирует соблюдение закона о КИКах.

Плюс банк лояльно относится к открытию счетов компаний из классических офшорных юрисдикций, это требует предварительного рассмотрения, объяснения, почему выбрана та или иная юрисдикция, например, Панама и фрахт, владение судном, будет принята и рассмотрена. Также неплохая сетка по корсчетам, нет проблем с платежами в долларах, готовы рассматривать айти-бизнес и предъявляют разумные требования к бенефициару, проверяют происхождение средств, но без дотошности. Банк очень достойный как расчетный банк, я его рекомендую клиентам.

Конечно, есть интернет-банк, но единственный нюанс — придется слетать в Белград, потому что менеджеры банка не проводят встреч в Москве, возможен вылет в Ригу, куда летает менеджер банка, но в основном это вылет в Белград, где в течение одного дня все формальности будут завершены. Пока еще на юрисдикцию Сербии многие посматривают косо, но она все более обеляется, перестает быть ужасным «ребенком» Европы и становится законопослушной балканской страной.

Следующий банк — это португальский банк Caixa Geral de Depositos. Это банк с более чем 140-летней историей, прекрасная юрисдикция, практически 100% государственное участие, филиалы банка расположены в 23 странах. Банк настроен работать с клиентами-нерезидентами, он готов их обслуживать.

Сразу отмечу, что все три банка в Европе, о которых я буду говорить, не предлагают дистанционного открытия, несмотря на мировую ситуацию с карантином. Мы активно прорабатываем этот вопрос именно с API Bank, как вариант заверять документы через сербское консульство в Киеве, Астане или Москве, но пока это в процессе согласования, но вопрос движется.

Следующий момент, Caixa португальская — что из сильных сторон? Нет, португальцы не требуют, уже вижу ваш вопрос, Ульяна, нет, португальцы не требуют связи с Португалией, и это сильная сторона, у нее отличная сетка корбанков, нет проблем по платежам в долларах, не требуют substance, их совершенно не интересует соблюдение закона о КИК и, возвращаясь к вопросу, в Сербии, кстати, SEPA нет, потому что сербы не входят, а у португальцев есть, если вы обратите внимание на предпоследний пункт, Conta Caixa Business, 50 платежей по SEPe за 7 евро в месяц — это очень неплохо. Поэтому Caixa — очень интересный и перспективный банк.

Алена, португальцы по всей Европе закрыли свои консульства на время карантина, потому что Caixa как раз не требует вылета в Португалию и дает возможность дистанционно открыть счет в нормальных условиях, если бы работали консульства, но они, к сожалению, не работают, у нас нет возможности заверять доверенности для своих клиентов, поэтому Caixa тоже остается в режиме ожидания, туда уже выстраивается очередь, это очень востребованный и интересный банк.

Безусловно, интернет-банк на английском, то есть очень хороший, полноценный комплекс услуг со стороны респектабельного европейского банка из юрисдикции, которая никогда не была в фокусе проверяющих органов, в отличие от того же Кипра или Прибалтики.

Португалия — это тихая спокойная страна, которая варится в своем соку последние несколько столетий, и банки у нее такие же, тихие и благожелательно настроенные к клиентам-нерезидентам, то есть португальцы хотят зарабатывать — это правильное решение, конечно, при соблюдении всех правил и формальностей.

Португалия хай риски не принимает, хай риски в Европе принимают только некоторые платежные системы, о чем мы говорили на предыдущем вебинаре, европейские банки практически не связываются с хай рисками, это слишком рискованно, надо глубоко погружаться в тематику, гораздо проще отказать такому клиенту и обслуживать старых клиентов, чем брать кого-то из Форекса, службы знакомств и прочее.

В основном для этого используются платежные системы, на данный момент много таких платежных систем в Канаде, банки предпочитают, когда деньги выходят оттуда уже в калькулированном виде, да и то не все банки готовы принимать таких клиентов.

Продолжаем движение по банкам Европы, хочу вам представить хорошо всем известный немецкий Commerzbank. 4-ое место в Германии, полтриллиона евро активов, входит в 30-ку крупнейших банков в Европе, и при всем этом этот банк может быть интересен для клиентов-расчетников.

Из интересного про банк — это отсутствие substance, его не интересует соблюдение закона о КИК. Тарифы банка: за 50 евро в месяц 750 платежей по SEPe — это просто шикарно.

Из узких моментов: потребуется вылет в Германию для встречи с банкиром.

Второе — банк потребует подтверждение связи с немецким бизнесом, на данный момент банк удовлетворит хотя бы протокол о намерении, плюс Commerzbank берет далеко не всех, в основном он ориентирован на европейские компании, за исключением партнерств.

Партнерства он не берет, хорошо берет Сингапур, японские, американские компании, все классические шелл-компании для него отпадают, также как шотландские, ирландские партнерства, плюс не берет компании Кипра, Мальты, Андорры, Эмиратов и Гонконга. То есть по юрисдикциям он более жесткий, но если у вас есть европейская компания или компания из Сингапура, которая может показать хоть какую-то связь с Германией хотя бы в виде протокола о намерениях, то Commerzbank может стать шикарным решением для платежных клиентов.

Безусловно, португальцы не открывают офшорам, про это речь не идет, но португальцы, допустим, открывают ЕС компаниям, Кипру, получение обязательного временного номера не составляет труда, это делается в местной налоговой.

И Турция работает по тому же принципу: компания получает временные налоговые номера в Турции, в этом для клиента нет ничего страшного, ни затрат по времени, ни по налоговым моментам. Такое есть.

По поводу Commerzbank сложный вопрос, сейчас все банки сложно открывают и легко закрывают счета, то же самое можно сказать про горячо любимый ранее HSBC, который сложно открывает и легко закрывает по принципу русского паспорта, поэтому я всегда осторожно относился к Commerzbank, он легко закрывает счета всем подряд, но мы открываем там счета, в том числе с бенефициарами из России. У нас основным показателем была связь с Германией, и если этот момент мы выполняли, счет в Commerzbank открываем, и банк не предъявляет к нему каких-то претензий.

Отвечу на вопросы: какие требования у Commerzbank? Он не любит поверенных в структурах компании, то есть в компании должен быть напрямую директор, передоверение прав Commerzbank не приветствует, по факту можно сказать, что не допускает, с трудностями по юрисдикциям мы не сталкивались, по сорсел веллс — просят подтверждение адреса и ютилити бил, где проживает директор, могут попросить его налоговый номер, это основное, еще CV на английском и немецком языках. Это основные требования к директору компании, который хочет открыть счет в Commerzbank.

Вадим, я согласен с вами, что на данный момент кейсов, где компании закрывают счета, гораздо больше чем кейсов, где счета открывают, именно поэтому столь востребован поиск новых банков и новых профессиональных посредников для работы с этими банками.

Вы абсолютно правы, банки постоянно ужесточают требования, то, что устраивало банк полгода назад, сегодня может измениться, и клиент, открывшийся в январе, может стать нежелательным в марте — это минус, с которым мы сталкиваемся постоянно, клиенты недовольны тем, что их закрывают через три месяца, но это форс-мажорные обстоятельства, которых мы не можем предвидеть, а любой клиент хочет, чтобы его счет проработал долго, и в начале нашего разговора я сказал, что сейчас важно не просто открыть счет, но и грамотно с ним работать, грамотно поддерживать его, выполняя все требования банка и находясь в тех рамках, которые были заявлены при открытии, и консультируясь с теми фирмами, которые помогали вам в открытии счета.

Марина, чаще всего что мы имеем: клиент торгует текстилем, для этого открыл счет, но либо начинает соблюдаться полный дисбаланс по счету, идут только закупки, непонятно, куда это продается, банк этот дисбаланс видит, либо клиент по просьбе своих друзей/знакомых заплатил за кого-то, те же марокканские апельсины, то есть уклонение от деятельности, или платеж на физика, постоянное использование договоров займов и цессий, которые банки сейчас ненавидят. В итоге клиент очень часто делает многое, чтобы потерять свой счет, и я с этим часто сталкиваюсь.

Да, слухи ходят, что Дойче может объединиться с Commerzbank, у Дойче дела плохи уже много лет, возможно, такое объединение немного укрепит Дойче, это банк-гигант, его крах потрясет все мировые рынки, если это произойдет сейчас, банковская Европа может превратиться в банковские развалины. Если объединение состоится, на клиентов, думаю, это никак не повлияет, это подтвердит мировой тренд, что все сливается в гигантские группы.

Мое мнение, что Commerzbank находится в неплохом состоянии, и его активы могут укрепить Дойче, состояние которого уже давно вызывает беспокойство экспертов любого уровня. Вообще процесс слияния очень растянут во времени, согласовываются внутренние процедуры, слияние активов, персонала и прочее проходит не один год до появления единой слившейся структуры, поэтому для клиентов это слияние — не столь первостепенный вопрос, гораздо важнее, чтобы счет, с которым вы работаете, работал год-два-три до изменения либо ваших условий бизнеса, либо требований со стороны банка.

Эдуард, сфера туризма в хай риски не входит, но важно понимать, как будет выстроен денежный поток на вход: если на счет будут напрямую платить физики, банк часто этому не рад, потому что он вынужден проверять каждое физлицо, которое платит на вас, соответственно.

Здесь идеально сочетание некой платежной системы и банка, то есть у вас коренной счет, с которого вы рассчитываетесь с вашими крупными заказчиками: авиакомпаниями, отелями, сервисными компаниями в местах отдыха — это банковский счет, а вот расчеты с клиентами идут через счет в платежной системе и оттуда раз в неделю или раз в месяц выгружается на счет в банке.

По нашей практике мы уже знаем, что к такому варианту банки более благожелательны, чем если бы масса физиков оплачивала вам ваши услуги напрямую. Но это если мы говорим о массовом туризме, если вы продаете туризм уровня вип, люкс, где каждый клиент приносит десятки тысяч долларов или евро, обычно такие платежи не часты, либо физики публичны, их можно увидеть, либо они платят от своих компаний, тогда платежную систему можно не использовать.

Екатерина:

Иван, я правильно понимаю, что такой настрой по поводу проведения оплат от физлиц чаще всего банки подразумевают эти транзакции как отмывание денежных средств, именно поэтому так активно борются с выживанием этих клиентов из банков и переводят их на платежные системы?

Иван:

Я бы не сказал так радикально, я сейчас разовью комментарий Вадима: сейчас для банка любой платеж подозрительный, авиабилеты не исключение, даже если это платеж на 200 евро, а 5–7 лет назад это и в голову бы никому не пришло. Но я бы не сказал, что через авиабилеты идет какая-то отмывка средств.

В последнее время не было вскрыто таких схем, банки не любят видеть массу физлиц на входе и на выходе, потому что они по правилам МЛ обязаны иметь информацию о контрагентах своего клиента, и если это небольшой банк, то работа с такими платежами может парализовать работу всего комплаенс этого банка, они обязаны будут проверять и запрашивать у клиента десятки инвойсов, запрашивать паспорта этих лиц, поэтому банки стараются не брать подобный бизнес.

Одно дело работать с крупными платежами и совсем другое — проверять десятки платежей от физиков, которые платят на туристическую компанию.

Вадим, я бы пожал вашу руку, как говорил Парацельс, любое лекарство свыше меры становится ядом, вы абсолютно правы: до 90-х годов, когда появился комплаенс, никто не знал, что в банках существует такой отдел, банк руководствовался принципами ведения бизнеса, и в 90-е годы банки также не хотели терять свои лицензии, как сейчас, но изменения правил игры, угроза терроризма, ухудшение общего уровня экономики привели к тому, что целенаправленно со стороны контролирующих органов началось развитие структуры комплаенса, которые на данный момент в любом банке играют решающую роль, не директор или те, кто генерируют прибыль, а контролирующие органы, которые часто не понимают, какой бизнес они проверяют, и не хотят понимать, часто работа идет по принципу: я не понимаю, что делает клиент, поэтому мне проще с ним не связываться.

Вот сейчас мы все работаем на удаленке, на онлайн-платформах, используем айти-сферу, и все вы знаете, как тяжело открыть и поддерживать айти-клиента практически везде, тем не менее без этих разработок мы бы не могли сейчас работать.

Дело не в идиотизме комплаенса, а в том, что по принятым решениям они становятся ответственными и в уголовном плане, если клиент банка сделает что-то нехорошее, отвечать в итоге будет лично офицер комплаенса, который допустил его в банк.

Про крипту комментировать не буду, это отдельная тема для разговора, но один из вариантов — использование криптовалют, где нет запредельного механизма контроля.

Я уже несколько лет жду, что произойдет в банковской работе в плане работы с клиентами, потому что деньги теряют не только клиенты, деньги теряют банки, все банки ищут идеального клиента, за 20 лет своей работы я таких видел, с каждым клиентом надо выстраивать отношения кейс бай кейс, формализм совершенно не подходит, проблема комплаенса в том, что они негибкие, они задавлены массой требований и инструкций, плюс с учетом уголовной ответственности многие просто несут персональную ответственность, что тоже является серьезным сдерживающим фактором.

Эдуард, связь между банками и платежными системами у нас уже была темой несколько месяцев назад, напишите нашим модераторам, они дадут мои контакты, и мы пообщаемся тет-а-тет после нашего вебинара.

Связку банк—платежная система — это то, что я пропагандирую последние годы, не только в плане удобства туристического бизнеса, многие бизнесы аккумулируют деньги через платежки, это всегда запасной парашют в дополнение к счету в банке, который внезапно могут закрыть с условием вывода ваших денег на счет вашей же компании, а открыть счет быстро не так уж и легко, а иногда просто невозможно. Вот здесь поможет платежная система, даже если вы просто про запас держите в ней счет.

Вадим, да, порог входа в швейцарский банк высокий, для личного счета от 500 000 или от 1 млн, для корпоративного счета от 5 млн, если это расчетный счет, то годовое содержание может составлять 20 000 евро. То есть везде есть некие отсекающие факторы, которые затрудняют жизнь обычному расчетнику, стандартному клиенту держать расчетный счет в Швейцарии получается дороговато, потому что даже 20 000 в год — это не мало.

Мы вернемся к банкам на территории СНГ, я хочу рассмотреть 2 банка. Армянские банки существуют давно на банковском рынке республики. Армения — достаточно спокойная банковская юрисдикция, где в последние годы обслуживается довольно много крупного и среднего российского бизнеса.

Тройка Диалог — это легенда российского инвестиционного рынка, один из совладельцев одного из крупных банков Армении. Банки, о которых мы говорим сейчас, настроены на работу с клиентами-нерезидентами, есть разные требования, кто-то принимает офшоры, например, крупный армянский банк не любит офшоры, при этом доброжелательно относится к партнерствам, к канадским компаниям, к компаниям из Гонконга, Сингапура, Андорры.

Нет проблем с выполнением с долларами США, потому что хороший корсчет в крупном европейском банке, и самое главное — адекватные требования со стороны комплаенса: для подтверждения substance достаточно договора аренды, разумные требования к происхождению источников доходов бенефициара, плюс оперативное рассмотрение всех документов и вынесение вердикта по поводу открытия счета или отказа в этом.

Открытие счета можно организовать дистанционно, что особенно важно сейчас. Требования по документам на входящие и исходящие как у всех, на выход подтверждение почти 100%, на вход — зависит от суммы, при определенном пороге просят контракты и некие подтверждающие документы. То есть если на сравнивать такую вещь, как престижность юрисдикции, Армения — очень интересный и отработанный вариант.

Подавляющее большинство наших клиентов не испытывают сложностей с отправкой платежей на армянский банк и с получением платежей из армянских банков, вопрос престижности — это как вопрос разрухи, она не в подъезде, а в голове. Это очень интересный и отработанный вариант, для клиентов-расчетников особенно.

Екатерина:

Я бы хотела спросить: насколько я знаю, не так давно этот банк ужесточил свои требования по поводу принятия клиентов. В частности, речь об офшорных юрисдикциях, если раньше не требовалось представления никакого рода отчетности, то сейчас запрашивается по офшорам представление управленческой отчетности хотя бы, это верно?

Иван:

Если мы говорим именно про этот банк, с классическими офшорами он не работает, с офшорами работает другой крупный армянский банк. По поводу отчетности надо быть готовым, что сейчас практически любой крупный банк требует от своего клиента представить как минимум управленческую отчетность, если это не новая компания, конечно. Для клиента лучше сделать один раз управленку, чем искать, арендовать офис и оплачивать сотрудников, это выходит намного дешевле.

Екатерина:

То есть, скорее всего, дальше будет ужесточение комплаенс именно этого банка? Даже несмотря на то, что сначала он был очень пушистым по отношению к клиентам.

Иван:

Вы знаете, все пушистое в этой жизни очень быстро изнашивается, поэтому надо искать разумные компромиссы, а не полное их отсутствие.

Если мы возьмем компанию Вануату, которая ничего не имеет, мы нигде не откроемся либо откроемся в такой системе, с которой лучше не работать, тот же Северный Кипр.

Поэтому я за паритет между требованиями банка и возможностями клиента, управленческая отчетность, подготовка и подача — это неплохой заменитель офиса и сотрудников, потому что подразумевается, что компания должна вести некую отчетность, управленка — это достаточно недорогой выход из ситуации, как для себя в будущем, так и для того, что банк требует.

По поводу ужесточения требований, да, думаю, они будут ужесточаться везде, законодателем здесь выступает Америка, исполнителем — банки Европы, дальше эти волны докатываются на все рубежи, которые мы стараемся раздвигать: Азия, постсоветские банки, Африка, систему корсчетов никто не исключает, и все банки, которые хотят работать полноценно, будут вынуждены подчиняться и усиливать свои требования к клиенту. Когда этот процесс достигнет пика и перестанет развиваться в виде пресса, этого интересно дождаться и увидеть, потому что пока все работает только в направлении усиления давления на клиента.

Последний банк, который я бы хотел представить вашему вниманию, — это банк Республики Киргизия, Бакай Банк. Не очень на слуху, при этом это крупный киргизский банк, 1500 сотрудников, 108 отделений на территории Киргизии, больше 20 лет истории, относится весьма лояльно к клиентам-нерезидентам: не требует минимальных депозитов по счету, подтверждение substance, очень умеренные требования к сорсес веллс бенефициару, готов рассматривать клиентов из категории хай риск, в том числе Форекс, криптовалюта, геймблинг, конечно, эти кейсы рассматриваются индивидуально. Плюс банк отличается низкими тарифами на обслуживание и открытие, также возможно дистанционное открытие счета, что тоже очень актуально в данный момент времени.

Екатерина:

Звучит как идеальный банк, в чем подвох?

Иван:

Подвох в том, что это Киргизия, сложная небанковская юрисдикция. Больше страновые риски, я бы сказал. Конечно, на территории Армении или Киргизии нет евростраховки, никто не гарантирует возврат в рамках хотя бы 100 000 евро.

Безусловно, надо мониторить ситуацию с банками, регулировать режим своего счета в том или ином банке, одно дело счет в Австрии или Швейцарии, другое — Киргизия. Например, опыт с Черногорией у многих был прискорбный.

Надо понимать одну простую вещь: эпоха, когда мы все могли открыть счет в одном банке и 10 лет работать без замечаний и вопросов, закончилась (я про банки Кипра, Прибалтики, Чехии), таких золотых времен уже больше не будет.

Сейчас надо быть всегда настороже при работе с банкам, надо мониторить информацию постоянно, общаться с консультантами и просто держать руку на пульсе, держать несколько счетов, разносить их по риску деятельности, по страновым критериям.

Сейчас для сохранения спокойствия лучше иметь 1–2 банковских счета, 1–2 счета в платежке, так у вас возникнет сетка, с которой вы можете работать, потому что застраховать все невозможно, нельзя предсказать издание нового циркуляра Евросоюза или США, поэтому только диверсификация по вашим банковским рискам, по разным странам, по разным банкам — это выход из ситуации, даже если это несколько затратно, это поможет сохранить ваш бизнес и обеспечить его работу в сложных условиях, если таковые возникнут.

Я готов ответить на вопросы.

Вадим, не все так мрачно, я согласен с вами, что владелец бизнеса должен заниматься его развитием, донесением его цели до своих сотрудников, поэтому должен быть человек, профконсультант, который отвечает за это направление, обеспечит вам безопасность в этом вопросе, здесь идет речь о банковской безопасности, для этого есть соответствующие люди, банковская сфера сейчас требует расходов, профессиональных консультаций как минимум на еженедельной основе, тогда владелец бизнеса будет спокойно заниматься стратегическим планированием и целеполаганием.

Николай, этот вопрос лучше задавать комплаенсу заранее. Скажу по нашей практике: мы работаем и с клиентом, и с банком.

Допустим, при открытии счета банк запрашивает контрагентов на вход, на выход, просит документы, что-то устраивает, что-то нет, поэтому в процессе работы идет с банком отладка использования будущего счета, когда офицер комплаенс говорит, с какими клиентами банк работает, с какими нет, то есть отладка отношений с комплаенсом идет в моменте открытия счета уже, потом идет поддержание этих отношений.

Есть классное выражение: самый плохой вопрос — тот, который не был задан. Так и здесь, если вы делаете крупную сделку, с новым партнером, открываете новое направление в бизнесе, подгрузите вашего банковского менеджера заранее, пришлите ему документы, покажите, пусть он посмотрит, тогда риск остановки сделки ниже.

Например, мы можем посмотреть договоры с вашим новым клиентом, показать их банку от себя, как некий драфт, без указания фирмы даже, и тогда ситуация выглядит в другом свете, аллергию лучше предотвратить, а не убирать в моменте, надо учитывать, что все, что попадает в обмен информации с банком, уже не убирается.

Екатерина:

Иван, еще был вопрос от Артема о том, что в марте РФ ратифицировала протокол об автоматическом обмене налоговой информацией, тестовый обмен запланирован на август этого года. Начали ли банки, с которыми мы работаем, собирать информацию для такого обмена?

Иван:

Пока у нас такой информации нет, надо запрашивать в банках. Если это будет законодательно принято, то банки будут это выполнять, как и Пекинские соглашение 16-го года по сбору и предоставлению информации.

Дмитрий, не согласен, смотря как налажено общение с комплаенсом. Комплаенс может задавать и очень часто задает точные, я бы сказал, хирургические вопросы, я с этим сталкивался не раз, лирики я не встречал, вопросы связаны с конкретной операцией, спрашивают происхождение средств, документы, транспортную документацию, подтверждение отгрузки, это конкретика, и если у вас есть эти документы, вы даете их комплаенсу, комплаенс замолкает.

Другое дело, что на момент открытия счета вопросы могут быть несколько общие и они могут повторяться, потому что банковский офицер, получающий ответ, может их не понимать или разный менталитет, разная трактовка.

Мы часто помогаем клиентам писать письма в банк не в плане информации, а в плане стилистики, потому что клиент пишет честно-откровенно, часто эмоционально, и это выглядит хаотично, поэтому мы оказываем такую услугу, как писать письма в банк, чтобы банк холодно, четко, по пунктам прочитал, увидел те ответы, которые ему нужно.

Например, вопрос: «Откуда у вас деньги?» подразумевает массу ответов, когда вы самостоятельно или с помощью консультантов объясняете, как вы заработали деньги и как сформировали свои активы, потому что часто человеку сложно логически, последовательно ответить, откуда у него взялись деньги, хотя он, конечно, знает, откуда, надо написать казуистическом языком. По существующему счету размытых вопросов я не встречал, конкретный вопрос — конкретный ответ.

Да, Вадим, руководитель комплаенса не подчиняется руководству банка, его очень сложно уволить, это во многом независимое подразделение, которое выполняет проверочно-следственные функции как в отношении клиентов, так и в отношении самого банка. В Европе это практически везде согласование с регулятором.

Алена, нет, банк задает вопросы по разным причинам, у банка могут возникнуть конкретные вопросы по конкретной сделке, по конкретной компании, все просто.

Либо сделка выходит за рамки заявленного бизнеса, который вы указали. Например, у вас стоит поставка запчастей, а вы приняли оплату за оптику — это разумный вопрос, либо сумма существенно отличается от среднего значения платежа, если по счету возникает дисбаланс — вы постоянно покупаете товар, но непонятно, как его продаете, либо ваша компания может попасть в случайную хаотическую выборку, которую банк проводит периодически.

Принципы этой выборки могут быть самые разные: по размеру платежей, по частоте платежей, по первой букве названия компании, комплаенс периодически берет кейсы из архива и проверяет эти компании, это позволяет банку проводить свой собственный аудит, как у него ведутся дела компании в случае аудита самого банка.

Поэтому вопросы, которые возникают у банка в ходе деятельности компании, не всегда связаны с тем, что банк хочет закрыть вам счет.

Екатерина:

Хочу дополнить, что в банках предусмотрена ежегодная проверка компаний, тогда задается такой же пул вопросов, как при открытии, чтобы просто актуализировать информацию по компании.

Иван:

Вы говорите, скорее всего, о ежегодных ревью, а в промежутках между этими ревью банк может проводить по своему усмотрению другие проверки с вопросами, но это далеко не всегда связано с желанием банка закрыть вам счет.

Алена говорит, что европейские банки не дают работать. У меня тот же совет: вы можете у модераторов узнать мои контакты, набирайте, будем решать вопрос, что можно посоветовать, какие банки лучше подобрать, потому что европейские банки дают работать при соблюдении ряда условий, надо посмотреть, какие условия вы можете соблюдать.

То есть вам нужен банк, который работает с системой SEPA? С SEPой работают португальцы, европейские платежные системы все, где вам дается индивидуальный айбан, поэтому, возможно, имеет смысл изменить фокус, посмотреть на хорошую платежку и там открыться? Но вообще, подобрать банк, работающий с системой SEPA, не проблема, кипрские банки, например.

Елена, вижу вопрос, вернусь, подскажу. Пока попрошу Алену пояснить свой вопрос.

Екатерина:

Иван, пока ждем пояснение от Алены, давайте ответим на вопрос, работаем ли мы с офшорными банками и какие условия открытия?

Иван:

Да, мы работаем с офшорными банками, чаще всего мы предлагаем банк Гермес, остров Сент-Люсия, также банк Штерн, Пуэрто-Рико.

Это банки с более низкими требованиями к своим клиентам, они чаще всего готовы работать с офшорными юрисдикциями, но тоже не со всеми, они не предъявляют высоких требований к бенефициару, к substance, далеко не все офшорные банки готовы работать с хай рисками, такие надо искать и подбирать специально.

И два нюанса при работе с офшорами: 1) вопрос сохранности ваших средств, там нет страховок и гарантий; 2) мне не нравятся корсчета офшорных банков как профессиональному банкиру.

Если мы начнем копаться в корсчетах банков Пуэрто-Рико, Белиза, Сент-Люсии и других райских островов, у них корсчета построены так, что ум может зайти за разум, евро может идти на корсчета в Бразилию, оттуда в Южную Африку, оттуда уже вашему клиенту.

Во-первых, это долго, во-вторых, дорого. И практически все офшорные банки предлагают подобные варианты.

Тот же банк Гермес, который мы предлагаем и который хорошо работает с нашими клиентами, сейчас испытывает проблемы с долларовыми платежами, они потеряли свой долларовый счет в банке Интеза, итальянский банк, который специализируется на обслуживании сложных юрисдикций.

В итоге долларовые платежи не идут, с евро все хорошо, у клиентов есть в связи с этим определенные трудности.

Открытие корсчета занимает не один месяц, от 3 до 6, поэтому эти нюансы следует учитывать, у них сложная сетка — это раз, второе — вопрос надежности остается открытым. При этом это рабочий инструмент, который можно и нужно использовать для клиентов-расчетников, и если вы не храните не счете крупные остатки — это для вас хороший выход из ситуации, плюс удаленное открытие, которое было всегда.

Мы неплохо представляем, как офшорные банки себя чувствуют в текущем моменте, практика работы с такими банками большая, если будет интересно — обращайтесь, поможем.

Екатерина:

У нас у слушателей еще вопрос, есть ли поддержка со стороны платежных систем?

Иван:

Да, вижу замечание Вадима. Вы правы, если вы открываете платежку индивидуально в лоб, то в большинстве случаев это деск или ввод, который отвечает да-да-нет-нет, до свидания.

Мы работаем с десятками платежных систем, открываем счета клиентам, у нас во многих основных платежных системах, Вайолет , Бильдерлинг, Маджестик, Епейментс, есть контакты с офицерами платежных систем, ведется личное общение, поэтому мы открываем часто счета не через деск, а отправляя документы напрямую, у нас налаженный контакт, мы можем понять, почему клиенту отказывают, какие-то дополнительные неформализованные вопросы через сайт, у нас как у посредников такая возможность есть, у вас ее чаще нет, и это логично, если ваш счет хорошо работает, вы с системой не работаете, мы общаемся постоянно и такие отношения выстраиваем.

Екатерина:

Иван, у нас вопрос: как относятся платежные системы к бенефициарам — гражданам России?

Иван:

Если это не система Револют, то это в основном нормально. Я обожаю Револют и мечтаю там открыть клиента, но он бенефициаров из России не любит, все те системы, которые в своих правилах не ограничивают бенефициаров страной, например, платежка ориентирована на резидентов ЕС, но основная масса платежек не ведет дискриминации по отношению к бенефициарам из России, Украины, Казахстана, других стран.

Сложностей из-за бенефициара в отношении платежных систем у нас практически никогда не возникает, конечно, если он не замешан в криминале, например.

Сложности обычно в другом: могут попросить офис либо что-то по деятельности может не устраивать. В Вайолет  у нас прямой контакт, всегда открываемся так. Револют мне нравится, дружелюбный интерфейс, много возможностей, но своя специфика присутствует. По Вайолет  мы можем помочь, если интересно.

Екатерина:

У нас был вопрос от Эдуарда, мы договорились, что свяжемся в индивидуальном порядке и все обсудим.

Коллеги, у нас на исходе тайминг. Ваши вопросы предлагаем обсудить уже на индивидуальной основе, презентация вебинара будет отправлена вам на имейлы, а мы завершаем трансляцию, спасибо вам!

Иван:

Огромное спасибо вам за вопросы! У нас есть возможность общения с Вайолет  напрямую. Надеюсь, мы с Екатериной были вам полезны, время в четырех стенах надо использовать максимально с пользой.